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2016/09/19 第770期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 保費偏高 宜量力而為
保障型保險 最需要的人生保單
投保教戰 加保颱洪險 愛車有保障
加傷害險附約 保障更全面


今日財經頭條

保費偏高 宜量力而為
記者郭幸宜/台北報導/
年金險、增額壽險雖可彌補退休後,所得替代率偏低的問題,但也要留意避免保費過高,造成經濟負擔,甚至影響生活品質,部分商品雖標榜繳費期滿後,可固定月領金額,但屆時可能面臨通膨,讓錢變薄了。

年金險標榜被保險人在繳費期滿後,可按時領回一筆保險給付,但要注意的是,有些商品必須躉繳保費高達數百萬元,或是一個月就要繳數萬元的保費,對於收入有限、但要繳房貸、養兒育女的受薪階級來說,是一筆不小的負擔。

再者,被保險人繳費期滿後雖可以按時領回保險給付,確保退休之後,每個月都有一筆固定資金進帳,但屆時可能面臨因為通膨,使得錢愈來愈薄,不過到時候保險給付可能不夠支應生活所需。

保險業者建議,保險保障固然重要,但仍得量力而為,最簡單的原則就是,保費支出不超過家庭年收入的十分之一,避免保費支出變成另一種負擔,還沒有享受到保險提供的保障好處,自己卻陷入經濟負擔的窘境。

 


保障型保險 最需要的人生保單
記者楊筱筠/台北報導/聯合報

退休計畫簡單畫分為生活資金及醫療費用,年收入有限的小資族存退休金第一步,建議先打造醫療退休網,購買純保障保險,取代投資股票、基金、房地產。

實際舉例,卅歲女性月收入四萬元,每月定期定額投資五千元,假設報酬率為百分之五,當他存到第六年時,總共約可以存到四十二萬元。

但若這位女性過程中不幸罹患重病,或發生意外事故導致收入斷層,四十二萬元恐難以應付這些風險所帶來的財務損失,且如果是出社會後存錢的第一年,風險先來報到,在存到退休金前,恐就會先面臨斷炊窘境。

正因小資族年收入有限,每月可儲蓄金額不高,但風險又無法預測,全球人壽代理行銷長鄭中安建議,在投資理財之前,一定要先買保障型的保險,還有餘錢再買儲蓄型商品或做其他投資理財,就不用擔心風來臨會用光既有儲蓄,甚至可能造成家人財務負擔。

鄭中安建議,年收入有限的族群,首要購買的保障型保險,建議選擇基本款的保障組合,就是買一張主約,搭配實支實付醫療險附約。以卅歲女性為例,保額一百萬元的定期壽險,繳費廿年期,搭配實支實付醫療險附約,一年保費約僅需三千六百元,就可享有一百萬元的身故、全殘保障及住院醫療相關費用的保障。

實支實付醫療險主要提供三大保障,包括每日病房費、手術費用、住院醫療費用等保險金,也就是萬一因疾病或是意外住院,實支實付醫療險會理賠手術費、住院病房費、以及住院期間輸血、醫師指定用藥等超過健保給付的住院醫療費用,只要在保障額度內,保險公司都會理賠,彌補保戶住院期間的醫療費用財務損失,以及住院期間的請假薪資損失。

鄭中安提醒,在購買實支實付醫療險時,一定要特別留意住院醫療費用保險金理賠額度,至少要五萬元以上保障才足夠,因為治療過程中有些必要的自費藥物及手術器材費等都可透過實支實付醫療險中的「雜費」,來填補醫療費支出。

 


投保教戰

加保颱洪險 愛車有保障
記者吳曼筠/台北報導/經濟日報
颱風來襲帶來豐沛的雨水及強陣風,甚至可能致災。產險業者提醒,對於自然災害必須要有風險意識,除了居家必須嚴防強風豪雨,車輛也儘量別停靠於低漥地區、山邊、或路樹旁,以免車輛泡水或遭到毀損。

河堤附近最好也避免停車,以免車主趕不及在關閉水門前移開車子。

國泰產險車險部協理陳文生表示,天災在許多保險上都是屬於除外不保事項,民眾投保時必須特別注意保險內容。

一般而言,車輛因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水導致的毀損(稱為颱風洪水險),屬於車體險的加保事項,若要獲得這部分的保障,須再附加颱風洪水險。

陳文生指出,產險公司在颱風警報發布後,通常不受理颱風洪水險的加保,建議平常就必須提升災難意識,提前檢視車輛使用習慣及居家地理環境等因素,增加車險的保障內容。

若不幸發生車輛泡水的狀況,在水退之前,千萬不要發動引擎,避免引擎進水受損。

許多車輛的引擎電腦通常放置於車底板附近,若水已淹及排氣管高度,可判斷引擎電腦可能已經泡水,為避免損害擴大,建議以拖吊方式離開積水區域,並連絡服務廠拖回檢修。

 


加傷害險附約 保障更全面
記者楊筱筠/台北報導/聯合報

補足醫療退休網缺口,保險業者建議,可以利用一年期傷害險附約來保障,最便宜加保傷害險的方式,就是在已經購買的主契約底下,加保傷害險附約以及傷害醫療險附約。

保障額度方面,建議傷害險額度可以為壽險額度的二倍或以上,主因是傷害險除有意外身故理賠保險金,還有提供意外殘廢保障,會根據殘廢程度表給付殘廢保險金。

全球人壽代理行銷長鄭中安指出,傷害醫療險可分兩種,一種是日額型,一種是實支實付型。日額型傷害醫療險可依照民眾因意外事故造成的住院天數理賠傷害醫療保險金,部分險種更提供提供骨折未住院理賠;舉例來說,民眾若因意外骨折,即便不住院也能獲得理賠,保險公司將按照條款所列「骨折別日數表」所定日數乘 「傷害住院保險金日額」的一定比例給付。

實支實付型傷害醫療險附約部分,簡單解釋,是不一定要住院也會理賠,民眾若因意外事故到合格醫院或診所就醫,超過健保給付部分,保險公司會給付傷害醫療保險金。最高理賠額度為保單約定的「每次實支實付傷害醫療保險金限額」,但是如果被保險人不是以健保身分就醫,傷害醫療保險金的給付就會打折理賠。

相對於旅平險是以「天」計算保費、保障期間,傷害險、傷害醫療險卻是一投保就可以享有一整年的保障,而且傷害險附約、傷害醫療險附約○歲起就可投保,最高可續保年齡到六十九歲,若想延長傷害險保障到七十幾歲,可購買傷害險主約。

另外,即使有購買壽險的民眾,也要購買傷害險,加強意外傷害造成殘廢時的保障。正因為傷害險與傷害醫療險可以補足壽險、醫療險不足,讓保障更全面。

 



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