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2016/10/10 第773期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 壽險+意外險 保障一輩子
保單更改要保人 留意贈與稅
投保教戰 殘扶險怎麼保?掌握4大原則
保費利息遲繳 契約恐失效


今日財經頭條

壽險+意外險 保障一輩子
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
意外無所不在,倘若家中主要經濟支柱發生突發事故,不僅工作收入中斷,還需要投入龐大成本支應醫療、照護及復健等費用,壽險業者建議,民眾在規劃醫療保障與退休生活之餘,針對意外事故的防護也應該一併納入考慮的範疇內,才讓自己和家庭無後顧之憂。

根據交通部統計,2015年因道路交通事故造成死傷人數達41萬人,平均每一小時就有47人發生交通意外,而衛生福利部公布的2015年十大死因當中,事故傷害亦位居第七名,意外突發狀況在生活周遭無所不在。

元大人壽提醒,意外事故的發生與日常生活活動息息相關,若不幸發生意外,可能使家中經濟背負更為沉重,對於看不見的意外風險,更要事先做好風險控管,讓損失降到最低。

意外險多以一年一約的附約方式加保,部分壽險公司也推出壽險結合意外險的保險商品,提供壽險、意外殘廢、意外殘扶及復健、重大燒燙傷等基本的保障項目,另針對特定意外事故,搭乘大眾運輸及因地震、洪水、颱風及爆炸的特定災害所致身故或第1級殘廢時,將再增加保險金額。

元大人壽、台灣人壽、富邦人壽等,皆推出相關保險商品,但給付規定與項目不盡相同,民眾投保前可多加詢問,選擇最適合的保單。

以元大人壽安鑫333終身保險為例,年滿15足歲至60歲且職業等級屬於第一至六類的民眾都可以投保,不分年齡或性別,保費皆相同。

該張保單強化意外醫療照護部分,保戶於保險年齡屆滿85歲前,可擁有意外住院、門診手術、意外住院前後門診等意外醫療保障,倘若因發生骨折但未住院者,可領取意外住院醫療保險金。

台灣人壽龍Fun心保本終身保險與富邦人壽金多億保本終身保險,承保職業等級為一至四類,前者並從0歲至60歲皆可投保,後者投保年齡則需要15足歲至60歲。

 


保單更改要保人 留意贈與稅
記者劉懿慧/台北報導/經濟日報
許多民眾經由購買保險作為個人投資理財或租稅規劃,但國稅局提醒,若要更改保單的要保人,是屬於財產移轉,應注意贈與問題,以免遭查獲補稅處罰。

保險法規定,要保人在保險契約生效後,即享有隨時終止契約並取得解約金的權利;要保人也可拿保險契約向保險人借款,並得指定或變更受益人依保險契約所享有的權利,且負有交付保險費義務,因此保單具有財產價值。

財政部南區國稅局表示,父母以自己為要保人,繳付保險費所累積的利得,若將保單上的要保人變更為子女,等同於父母把自己在保險契約上的應得財產權益無償轉換為子女所有,屬於財產移轉,子女接受後,就構成遺產及贈與稅法第4條規定之贈與行為,若保單價值超過免稅額220萬,則需繳納贈與稅。

國稅局舉例,先前查某一遺產稅案件時,發現被繼承人甲君生前以其子女為被保險人,自己為要保人及受益人,向保險公司投保多張儲蓄型保單,每年繳納100萬餘元保險費,直到甲君死亡前住院期間,因自知時日不多,因此向保險公司申請,將要保人及受益人變更為子女,經國稅局查核後,除了按保險契約變更日的保單價值核定贈與金額824萬餘元,補徵贈與稅60萬餘元,還涉及死亡前二年內贈與行為,應依法併入遺產總額,課徵遺產稅及處罰鍰。

 


投保教戰

殘扶險怎麼保?掌握4大原則
台北4日電/中央社
青壯年應該是人生最美好的階段,然而,在台灣有近46萬名青壯年卻因疾病或意外致殘,展開不同於以往的人生,全球人壽提醒青壯年善用4原則加保殘扶險,提高照護保障。

根據衛生福利部統計,2015年全台身心障礙人士共有115萬人,若以年齡別來看,30歲至59歲的青壯年人數占了將近4成,僅次於60歲以上人數占了48%。

當意外致殘後,接下來要面臨因為需要長時間照護所衍生的費用缺口。統計資料顯示,國人一生的長期照護需求時間平均為7.3年。

全球人壽代理行銷長鄭中安指出,青壯年除了透過買傷害險來提高保障外,對於殘廢風險的轉嫁,更應該要考慮加保殘扶險,才能在因疾病或意外致殘時,真正幫自己以及家庭建構起萬全的防護傘。

只是殘扶險該怎麼挑選呢?鄭中安建議,青壯年可以根據以下4大原則挑選適合自己的殘扶險。

首先、給付項目有一整筆加上月月領機制。鄭中安表示,一筆即時的大額保險金可用來給付當下醫療支出,之後的每月給付殘扶金則可作為照護所需的費用,以減輕因殘廢造成的經濟壓力。

其次、殘扶金的保險期間要能滿足照護需求。全球人壽指出,若殘扶險的保險期間僅至特定年齡,或為特定期間時,民眾可能面臨仍有照護需求,但殘扶險因保險期間屆滿,就不再繼續給付殘扶金的情況。

第三、要有豁免保費設計。鄭中安指出,所謂豁免保費,就是被保險人在繳費期間發生符合保單條款定義的狀況,就可以不用再繳交續期保費,但保單仍可繼續有效。

最後、依照預算選擇還本型或不還本型。鄭中安提醒,青壯年正處於家庭經濟負擔相對高的人生階段,若保費預算有限,可以選擇純保障型態的殘扶險,減輕保費負擔,至於預算較高的青壯年,則可選擇還本型的殘扶險。

 


保費利息遲繳 契約恐失效
記者吳苡辰/台北報導/經濟日報
由於保單借款迅速、便利,不少保戶會藉此進行短期資金周轉,甚或用來償還其他利率較高的借款,不過壽險業者提醒,若保戶未按時繳交保險費及保單借款利息,可能導致保單效力停止。

元大人壽提醒,辦理保單借款時需留意四要點。首先為保單須於「有效期間」內才能借款;再者是保單必須累積「保單價值準備金」,才能在保單價值準備金範圍內申請借款;第三是「保險契約效力」,借款後務必留意保單借款的本金與利息,不要超過保單價值準備金,以免影響保單契約效力;最後是「保險給付金額將扣除借款本息」,若要保人有欠繳保費,或有保單借款未還清之情形,當保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時,可先扣除借款及應付利息,再給付剩餘金額。

 



5年後,你的工作長什麼樣?
日本機器人Robina與Humanoid姊弟聯手照護年長者,肯亞新金融工具M-Pesa讓沒有銀行的地區也能進行匯款與收款,紐西蘭牧場靠大數據種牧草養牛,種種的科技創新與新商業模式,描繪出未來世界的新樣貌。

我的孩子真的有過動症嗎?
9月開學季,有些在幼稚園時期活蹦亂跳的小孩進入小學階段後,開始出現一些不受控制的行徑,家長甚至被告知小孩有「過動」傾向需帶去就醫,常令家長感到疑惑:「有這麼嚴重嗎?小孩只是比較活潑而已吧?真的是有過動症嗎?」

 


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