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2016/11/07 第777期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 實支實付醫療險 CP值誘人
挑速配商品…別忘三要訣
投保教戰 還本終身險 助你存下一桶金
投保殘扶險 補足長照缺口


今日財經頭條

實支實付醫療險 CP值誘人
記者韓化宇/台北報導/經濟日報
醫療險保單主要有實支實付型與日額型兩大類,投保醫療險,是否該選實支實付型?壽險業者表示,實支實付通常優於日額型,最主要原因是保費不貴,且可以支付多數診療、醫療耗材等費用,等於用小錢買到大保障。

據衛福部資料顯示,2012年國人平均每人每年醫療保健費用支出為40,086元,至2013年每人每年醫療保健費用已增加為41,242元,可見國人未來醫療照護負擔將愈來愈高。

實支實付又稱為「限額給付」,提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用的一定限額,目的是用於保障健保不予給付的自費項目。

目前市場上常見的實支實付醫療險為一年期的醫療險附約,保戶未來能夠領到的保險理賠金,是用醫院收據向保險公司申請,並在限額內實支實付。

壽險業者表示,實支實付醫療險最大的優點,就在於能配合實際醫療支出來填補經濟損失,包括住院病房費差額、住院期間自行負擔的敷料、醫師指示用藥、掛號費及證明文件及其他外科手術費用等,都可透過實支實付的醫療雜費項目實報實銷,民眾可保有足夠彈性去選擇最適合自己的醫療方案。

實支實付醫療險每年大約繳2萬元保費,就能買到30萬的保額,且保額還可隨著住院天數增加,對一般民眾而言保障已相當足夠。

以投保「元大人壽享安住院醫療健康保險附約」計畫三為例,保障包含每日病房費用限額2,000元,每次住院醫療費用限額75,000元(同一次住院超過60日則提高為原限額二倍),每次外科手術(包括住院及門診)費用限額120,000元(按手術等級乘以10%~300%)。

另外,每次住院前(入院前7日內)門診費用限額2,000元,每次住院後(出院後30日內)門診費用限額6,000元,以及當前述任一項費用超額時再提供補充保險金額度4,000元。

 


挑速配商品…別忘三要訣
記者韓化宇/台北報導/經濟日報
醫療費用日益高漲,未來全面實施的DRG制度,加上全民健保支付制度的調整,勢必將造成民眾醫療支出增加。

壽險業者建議,可根據三大要訣來挑選實支實付醫療險,以降低罹患疾病為家庭帶來的經濟負擔。

元大人壽表示,實支實付醫療險的目的是用於保障健保不予給付的自費項目,例如超等病房差額、醫師指示用藥、醫療材料或手術費用等,因此,在挑選實支實付醫療險時,需特別注意三個事項。

首先,要注意住院醫療、手術及相關醫療費用給付的限額是否可滿足基本醫療支出的費用。

其次,隨著醫療技術的進步,一些臨床上的小手術都變成了「門診手術」,所以要特別注意商品是否有包括門診手術的理賠。

第三、實支實付醫療險大多是一年期的附約,必須注意投保的商品是否有提供保證續保,以及最高可以續保到幾歲。

南山人壽則建議,熟齡族應立即檢視自己是否備妥足夠的實支實付醫療險,例如高齡族群常發生的水晶體置換手術,單眼手術費連同醫材約新台幣3萬至16萬不等;人工關節置換手術,也要自費新台幣7萬至10餘萬,所以每次住院的醫療費用給付額度,最好在新台幣20萬元以上,較能支應實際上需求。

 


投保教戰

還本終身險 助你存下一桶金
記者郭幸宜/台北報導/經濟日報

理財態度保守者,保單理財工具多半偏好儲蓄或還本型商品,此一趨勢也帶動還本型保單熱賣,尤其是還本型終身險,標榜繳費期滿可享終身保障,且生存保險金給付遞增等兩大特色,成為低利率時代熱門的保險商品。

還本型終身險其特色在於,繳費期滿後,被保險人可享有終身保障,且繳費期滿後,若保單持續有效,則可按合約條款,固定領取生存保險金,對於想要建構保障,並且想理財者頗具吸引力。

以AIA友邦人壽的「傳世101還本終身保險」為例,以其單一費率、繳費10年可保障終身、且具有生存保險金給付比率遞增的特色,除了擁有保險保障外,還有機會降低負利率及通膨所造成的影響。

假設小明投保「傳世101還本終身保險」,基本保額10萬元,繳費滿10年後即可享有終身保障,若是小明在繳費期滿後,打算解約籌措結婚資金,可領回968,250元,加上累計已領生存保險金56,250元,一共可領回1,024,500元。

但如果10年期滿,小明選擇不解約,則自第11保單周年日開始,可每年領取1.75%的生存保險金,每年可領17,500元;第21個保單周年日開始,每年領取2.25%的生存保險金,每年可領取22,500元,如果小明活到100歲,屆時還可領取祝壽保險金100萬元。

中國人壽的「美多利外幣終身保險」美元保單,繳費滿六年後,可享終身保障,被保險人在契約有效期間內,自第一保單周年日起,即可在每一保單周年日依「表定年繳保險費」的 1.84%,乘以保險金額,再乘以已經過保單年度數後所得的金額領取「生存保險金」,繳費期滿後則於每一保單周年日按保險金額的2.75%計算,領取生存保險金,直到被保險人滿110歲為止。

壽險業者表示,低利率環境下,年定存利率已接近1%水準,若將每年通貨膨脹率以3%計算進來,可說市場已進入實質「負利率」時代,這意味著民眾的儲蓄習慣若不改變,放在銀行的定存利息都會受到影響,勢將無法應付未來老化社會的退休生活。

 


投保殘扶險 補足長照缺口
記者楊筱筠整理/經濟日報

青壯年應是人生最美好的時期──成家立業、五子登科,甚至已累積一些財富,開始為人生下半場作規劃。然有將近46萬名30∼59歲的青壯年,卻在人生最美好的階段,因疾病或意外致殘,從一般人被歸類為「身心障礙人士」,展開不同於以往的人生旅程。根據衛福部統計,2015年全台身心障礙人數共有115萬人,若以年齡別來看,30∼59歲的青壯年人數占了將近四成。

我目睹親人在壯年時倒下,堂弟因此不婚不生,也無法好好工作,就只為了陪伴與照料親人。親人臥床至今近20年,我的堂弟幾乎犧牲自己的青春照顧病倒的家人,上一代的長輩年輕時保險規劃概念還不普遍,早期更沒有殘扶險,像這樣一倒就20年,不會有保險替我們承擔致殘後所需的照護費用 。

最近也聽到一些跟我差不多大年紀的同事、同學,因意外因病無法工作需要家人照料與定期治療,他們的小孩都還在讀國高中而已,所以我才常說年輕時就要正視殘廢風險,並及早檢視保單,補足殘扶保障缺口,降低殘廢風險帶來的重大家庭財務損失。

一般人在作保險規劃時,通常都會買傷害險來降低意外造成的殘廢風險,但單靠傷害險是不足以完全轉嫁殘廢風險,因為傷害險提供的保障通常為一次性的保險金給付,主要的目的是在填補因意外傷害事故造成殘廢時,需要的治療費用或其他的必要費用支出。而殘廢發生後,接下來所要面臨的,往往是因為需要長時間的照護所衍生的費用缺口。

青壯年除了透過買傷害險來提高保障外,對於殘廢風險的轉嫁,更應該要考慮加保殘扶險,才能在因疾病或意外致成殘廢時,真正幫自己以及家庭建構起萬全的防護傘。

及早檢視保單,做好人生風險管理,為家庭防護做準備,當萬一發生時,有殘扶保障幫助積極治療與照護,讓人生與家庭不因意外或疾病頓然所失,並且能夠繼續分攤部分家庭責任。

(全球人壽北區督導長陳世芳口述、記者楊筱筠整理)

 



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