【會計研究月刊電子報】解讀財務、會計、金融、稅務等趨勢走向,讓你掌握財經專業脈動,開拓國際視野! 【Sense好感電子報】給您新觀念,一種實踐質感生活的方法!旅遊、設計、美食,展現品味生活的價值與憧憬!


無法正常瀏覽圖片,請按這裡看說明   無法正常瀏覽內容,請按這裡線上閱讀
新聞  健康  財經  追星  NBA台灣  udn部落格  udnTV  讀書吧  



2016/11/14 第778期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 類定存保單新制 擬延緩上路
台灣人愛買儲蓄險 業者:觀念不對 建議這樣買
投保教戰 善用保險 打造理財三本
重大傷病險 理賠不必等


今日財經頭條

類定存保單新制 擬延緩上路
記者孫中英/台北報導/聯合報
金管會保險局原擬祭出「指標型養老險」標準,大動作管理「類定存保單」市場。沒想到試算後發現,市場前十大最熱賣儲蓄險相關商品,若依照新標準,保單責任準備金利率都必須「加倍減碼(減三到四碼)」,屆時所有商品恐一夕消失。

壽險業者說,責任準備金利率減一碼,保費就可能上漲二到三成,責準金利率減三碼以上,所有商品都會「一刀斃命」,根本就不用賣了,且這些保單幾乎都是「主力」商品,若一瞬間全數從市場消失,傳說中的「保費懸崖(保費收入大幅衰退)」,有可能真的出現。

由於壽險業很緊張,再加上「指標型養老險」定義備受質疑。壽險公會代業者向金管會爭取延後實施,保險局擬同意將管理新制延緩到明年七月後再上路。根據壽險公會統計,今年前三季,壽險業新契約保費銷售金額達九千七百廿三億元,光銀行通路就進帳四千九百九十三億元、占比超過百分之五十,其中超過四千億元都是「個人」壽險和年金險,這些商品不是傳統儲蓄還本險,就是利率變動型壽險或年金,幾乎都是保險局釘上的類定存保單。

保險局對類定存保單大為感冒,主因是銀行存款戶資金,多年來透過類定存保單「大量灌進」壽險公司,但投資環境差、利率又低,壽險業又一再保證,可提供比銀行定存還好的報酬率,左手對保戶開承諾,但為搶行銷通路,右手又給銀行過高佣金。壽險業既幫銀行業解決「濫頭寸」問題,還貢獻銀行財富管理手續費收入,但壽險業卻面臨清償能力不足的挑戰。

 


台灣人愛買儲蓄險 業者:觀念不對 建議這樣買
記者韓化宇╱即時報導/經濟日報
儲蓄險銷售熱度不退,推升保費收入飆漲,金管會決定出手管控。明年起,儲蓄險保費將大幅上漲,壽險界認為,保單賣相變差後,過往的銷售熱潮難以再現。

統計顯示,今年前3季,壽險業新契約保費銷售金額達9,723億元,其中七、八成不是傳統儲蓄還本險,就是利率變動型壽險或年金。但保險公司拚命收保費同時,全球利率卻不斷走低,拖累保險公司投資績效,時間長久將影響清償能力,金管會注意到這個風險,才出手嚴管。

壽險業者直言,台灣人愛儲蓄,很多人連基本的醫療險或壽險都沒有,第一張保單居然就要買儲蓄險,這樣的觀念其實不對,需要調整。

業者表示,保本儲蓄險的保障成分很低,也就是說,出了意外能拿到的保險金有限,無法保障家庭失去經濟支柱的風險。

但因為台灣市場利率真的太低,通膨跑贏利率,錢存在銀行「越存越少」,儲蓄險投資報酬率高於銀行定存,才吸引民眾前仆後繼購買。換言之,儲蓄險大賣,結構性問題是主因。

一名業者表示,很多人登門要買儲蓄險,但一問之下才知道,連基本的醫療險或壽險都沒有,他就會反問這名客人:「你買保險目的是什麼?」對方居然回答:「朋友都說保單利率比銀行利率高。」這樣的觀念,使得「保險」在台灣已成為保存或累積財富的工具,而非生命安全的保障。

業者說,有了最起碼的保障,例如傷害險、醫療險、保障型壽險等,如有餘力再考慮買儲蓄險。但太多人本末倒置,把保險當成理財工具,而非生命安全的保障,這不是正確的觀念。

 


投保教戰

善用保險 打造理財三本
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
「流沙中年」議題發燒,專家指出,民眾可提早為自己準備理財三本:樂活老本、健康老本、長照老本,以因應為了照顧雙親或孩子所面臨的貧窮風險。

理財三本包括:健康時的樂活老本(儲蓄險、年金險)、罹病時的健康老本(醫療險),及失能或久病的長照老本(長照險、類長照或殘扶險)。

勞動部公布全台40歲到59歲的中年人,有近21萬人月所得不到2 萬元;還有一群中年人為了照顧年老退化的雙親、或先天身心障礙的孩子面臨「照護離職」的貧窮風險,這些陷於流沙中的中年人,一旦無法掙脫現狀,未來極有可能變成日本所稱又老又窮的「下流老人」。

台灣人壽建議民眾,商業保險可補足社會保險的不足之處,如果努力開源節流,善用保險從壯年就為個人及家庭及早存本,避免流沙中年的風險。

台灣人壽商品精算處資深副總葉栢宏指出,65歲以上獨居老人沒有家人在身邊,承受的風險比一般老人更大,在照護與財務上所能得到的支援最為薄弱。

葉栢宏表示,退休後宜保有穩定的現金流,準備退休金的投資工具應趨向穩健保守,可透過年金險、儲蓄險來儲備退休金,讓自己的樂活老本更豐裕。

健康老本方面,台灣雖有全民健保制度,但自DRGs逐年擴大實施項目來看,未來健保的醫療給付條件與額度恐將逐步縮減,民眾如果想要享有具一定水準的醫療品質,可運用商業健康險可補強健保不足。例如,終身醫療保險。

長照老本方面,國人年紀超過65歲後,每5.7人就有一人失去自我照顧能力,且平均需要長照的時間為7.3年,可在健康險外加強失能及長照風險的保險保障。

不幸失能不但會造成收入中斷,長期照護龐大的醫療費用也將成為家庭經濟的沉重負擔,預防長照風險,可考慮殘扶險及長照險。

規劃收支 把握3331法則

愈來愈多中年新貧族形成,針對人生不同階段如何管理風險,台灣人壽商品精算處資深副總葉□宏建議,民眾可利用適當的預算來規避風險,並運用「3331 法則」來進行規劃。

所謂「3331法則」就是把家庭收入分為10等分:

第一個3等分是日常生活開銷,包括衣食住行育樂、子女補習或才藝費等。

第二個3等分是必要性支出如房貸。

第三個3等分是儲蓄未來的子女教育金及自己退休金。

第四個1等分是保險支出,用來預防不幸事故掠奪財富的風險。家庭或個人可視實際狀況進行比率調整,但10%的預算留做保險費是絕對不能少的。

 


重大傷病險 理賠不必等
記者楊筱筠整理/經濟日報

隨著人口老化、國人生活習慣及疾病型態改變,導致慢性病及重大傷病人數增加,根據健保署最新統計,截至2014年12月底,重大傷病證明有效領證數約97萬餘張,占健保投保人口3.87%;全年重大傷病醫療費用約1,679億元,占總醫療支出27.3%,相當於國人每100元健保費中就有27元是幫助重大傷病患者。

多數重大傷病患者需要一輩子治療,龐大醫療支出包括長期醫療、高額特定醫療、居家照護、居家療養、看護費用,甚至被照護者因收入中斷等產生的經濟缺口,都需要重大傷病險支持。

投保重大傷病險醫療險需要注意的項目從保費高低、保障多寡、理賠條款,保戶都要仔細看清楚,這些都攸關未來保戶臥病在床時的醫療保障;遠雄人壽推出的「保安心重大傷病一年定期健康保險附約」理賠認定簡單明確,無等待期,最高續保年齡至80歲,保障範圍廣泛,保戶只要符合健保署300多項重大傷病定義,憑重大傷病證明即能獲得理賠,就可以讓保戶在確診初期就能得到一筆重大傷病保險金,無論是後續長期治療照護或作為家庭緊急應變金,可隨時靈活運用。

近年來,遠雄人壽不斷傳遞醫療退休保險規劃「需要.提前準備」的品牌價值,透過年輕、創新的形象廣告,喚醒社會大眾對人生風險保障的重視,期能引起保戶共鳴,關注自己的權益。

在保戶服務層面,更從生命安全保障轉為積極性的身心健康服務,並以「健康.共生.心主張」為主軸,推動健康輕生活,創業界先例,舉辦「遠雄人壽家族野餐日」,鼓勵民眾重視健康,透過一張野餐墊凝聚家人的愛。(遠雄人壽副總經理何京玲口述)

投保重大傷病險注意三要項

1 保戶只要符合健保署300多項重大傷病定義,憑重大傷病證明即能獲得理賠。

2 保戶確診初期就能得到一筆重大傷病保險金,無論是後續長期治療照護或作為家庭緊急應變金,都可隨時靈活運用。

3 多數重大傷病患者需要一輩子治療,龐大醫療支出包括長期醫療、高額特定醫療、居家照護、居家療養、看護費用,需要重大傷病險來支持。

 



找到你的人生黃金比例
台灣,正陷入「放棄世代」。超過6成年輕人覺得自己會比父母輩過得還差,一輩子無法逃脫「低薪」、「高房價」和「高失業率」。只要轉念,變成組合式人生計畫,就可以擺脫三放世代的困境,變成充滿生機的花園。

超好評!漫威超級英雄《奇異博士》來了
班尼迪克真的演活了《奇異博士》,而其他配角也功不可沒,包括「道具」,片中有非常搶戲的斗篷,保證看過電影都會很喜歡它,就連斗篷都好有個性。女主角戲的確不多,可是也不是花瓶,她對主角多過朋友的感情,也一直是片中的一條軸線。

 


本電子報著作權均屬「聯合線上公司」或授權「聯合線上公司」使用之合法權利人所有,
禁止未經授權轉載或節錄。若對電子報內容有任何疑問或要求轉載授權,請【
聯絡我們】。
  免費電子報 | 著作權聲明 | 隱私權聲明 | 聯絡我們
udnfamily : news | video | money | stars | health | reading | mobile | data | NBA TAIWAN | blog | shopping

Leave a comment