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2018/09/24 第873期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 一天4元…地震險保平安
多元搭配 動產也能賠
投保教戰 投保三部曲 規劃安心人生
加保旅平安 出遊更放心

今日財經頭條

一天4元…地震險保平安
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
日本北海道地震引發國人關切地震問題,產險業者提醒國人,若有餘力可以投保地震相關保險,一天不到4元,便享有地震基本險保障,國內各家產險業幾乎都有承作地震險,可以多多利用。

根據住宅地震保險基金統計資料顯示,截至2018年6月30日止,全國投保住宅地震保險的有效保單件數逾295萬件,以全國住宅戶數約860萬戶計算,平均投保率為34.35%。

相較921大地震時僅2%的投保率已成長許多,但產險業者指出,主動投保者仍較少。

台灣又因位於地震帶上,每年會發生500多次的有感地震,華南產險就指出,民眾只要投保「住宅火險及地震基本保險」,就可同時享有火險和地震險的兩者保障。

華南產指出,地震基本險主要保障範圍包含因地震或地震引起的火災、爆炸、地層下陷、滑動、海嘯、洪水…等狀況,造成房屋建築物倒塌或不堪居住達到「全損」程度時啟動理賠,每戶最高可獲得補償金150萬元、臨時住宿費用20萬元;且年保費不因地區、房價而有差異,全台各地皆為1,350元,等於一天不到4元,相當便宜。

富邦產今年則推出新型地震保險「參數型地震保險」,主打是台灣首張以地震規模為理賠門檻的保險商品,企業無論是否有投保商業地震險,都可以再加保,以擴大地震險保障。

商品費率依照投保縣市地震風險分區定價,例如台北市保險金額1,000萬元,年保費約3.4萬元,相較傳統型地震保險沒有自負額、也不用勘損,可以依照以中央氣象局於地震後15日內的最新地震資料,依約定保險金額比例給付保險金,提供企業客戶緊急應變資金來源。

富邦產提醒企業客戶,可以透過該保險,適度分散台灣地震的潛在風險。

 

多元搭配 動產也能賠
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
地震基本保險理賠最高金額為150萬元新台幣,但現今房價動輒高達上千萬元,150萬元保額稍嫌不足,產險業者提醒,民眾可以適時加保其他的地震保險商品,提高對不動產保障,也能保障到動產風險。

國內地震險除了地震基本保險,還有超額地震保險、擴大地震保險以及輕損地震險等。

超額地震保險可以提高對房屋的保障,包含房屋半損理賠,保險金額可以依照重置成本評估,扣除地震基本保險的保額,保險金額100萬元為例,保費約1,275元。

擴大地震保險相較超額地震保險則多了一個動產損失理賠,保障範圍除了建築物,還擴及到動產。從實務上來看,假設地震造成房屋建築物或動產部分或全部損失,則可以理賠,該保險的保費則依照地區不同,假設保險金額100萬元,部分南部城市的保費比台北貴上一倍,一年大約可到4,000多元。

而輕損地震險也保障動產以及不動產合併損失,不過保險金額比較低,各家產險公司不同,多在20萬到30萬元,保費也相對便宜,大約100元,可以保障到特定昂貴物品或是災害補償費用等。

 

投保教戰

投保三部曲 規劃安心人生
記者楊筱筠整理/經濟日報

人生在不同的階段有不同的需求,自然所需要的保障也會有所不同,我想分享的是人生三部曲的風險規劃和投保方向,這三部曲包含社會新鮮人、娶妻生子、成家立業,以及面臨退休階段、有尊嚴的養老。

首部曲是「社會新鮮人夢想起飛」時期,起薪雖然低、收入有限,但是這類族群仍然有肩負的責任,比如照顧好自己、以及對父母的孝養,所以我建議,新鮮人仍要有風險保障規劃,可以從「低保費、高保障」開始著手。

在保險規劃上建議可投保定期壽險,保費較為便宜,如果發生意外也能夠照顧到家人;其次可以選擇意外醫療、住院日額型醫療險和實支實付醫療險,如果意外發生或者生病時可以自己照顧自己;最後再規劃一次給付型的重大疾病險或防癌險,加強健康安全網;無論如何,年輕人的未來還是無限寬廣與可能性,除了基本保障外,也建議還是要逐步累積資產,比如透過利變型壽險,為人生下一個階段結婚、成家立業作準備。

第二部曲就是「成家立業、結婚生子」,這階段「轉嫁風險」與保障的「風險涵蓋範圍」顯得非常重要。因為這階段有妻子、孩子、房貸、車貸、還要孝敬父母,是肩膀責任最沉重的階段。如何思考風險涵蓋範圍?我的看法是,除了車貸、房貸要算入之外,對家人的照顧及照顧多久時間都要仔細算清楚。

我建議,可選擇終身壽險及意外傷害險,以防萬一;健康險方面可以實支實付醫療險搭配終身健康險,規劃完整的健康防護傘;以及行有餘力還是要為自己的退休努力,規劃利變型壽險。

人生的第三部曲就是「安心退休,有尊嚴養老」,而要有尊嚴的養老就要有適當的所得替代率,如何計算所得替代率?我的方式是,現在退休年紀大約在65歲左右,平均餘命在85歲,起碼要具備20年的生活費,計算好每個月要花多少錢,現實的存款與理想之間的差距,並透過各種資產規劃管道、保險來補足。

一般人在進入臨屆退休時期前,就應已將保障型商品,像是醫療險規劃好了,反而退休前要考慮的就是「尊嚴養老」、「不看別人臉色過日子」,所以這個階段應該要投保利變型壽險或年金險等補足退休金缺口。

(全球人壽育禎營業處區經理謝福成口述 )

 

加保旅平安 出遊更放心
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
中秋節到來,許多民眾都會安排到國內外旅遊,或是與親朋好友一邊賞月、一邊烤肉團圓,但是常常會因為食材不新鮮、肉吃太多,而造成身體不適,或者遇到意外,壽險業者都有推出旅遊平安險,使民眾不會因為昂貴的醫療費用「大失血」。

佳節不論與朋友家人聚會或是旅遊,有時會因不小心而造成意外事故,若運氣好,僅僅是跌倒擦傷,可能自行處理,就不會就醫,但大型意外像是骨折、車禍,甚至是住院、身故,其帶來的影響與治療費將會很可觀。

全球人壽建議,最好在旅程確認後,依出遊天數及風險需求,儘早投保旅平險,保障項目包含意外身故、意外失能及意外醫療等,不論旅遊目的地是國內或國外旅遊都能理賠,如果是國外旅遊的人還可以附加海外突發疾病住院醫療險,在國外因突發疾病需就地治療時,可補償實際所產生的醫療費用。

除此之外,如果保戶本身本身有投保個人傷害險、傷害醫療險附約,或是傷害住院日額險附約的民眾,也能針對意外身故、意外失能或因意外產生的醫療行為申請理賠。

全球人壽強調,傷害住院日額險可針對骨折、未住院的民眾提供理賠,對於因骨折不需住院治療的民眾,在治療期間,可產生很好的費用填補作用。

全球人壽表示,預訂行程的同時,也該想想如何玩得平安又愉快。若是旅遊中不幸發生意外或疾病,不僅掃興打斷美好心情,甚至無法再繼續下個行程,滿載傷心回家。

 

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