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2018/10/15 第876期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 買外溢保單 愈健康愈省錢
健診型保單商品 買氣衝第一
投保教戰 申請失能理賠 先確認給付表
專家教你保∕長照保險規劃 1+1更完整

今日財經頭條

買外溢保單 愈健康愈省錢
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
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低利環境影響壽險業保單投資報酬率,也影響保單保費;保戶如果善用外溢保單,可以降低保費支出,例如透過定期健康檢查、多運動走路等,每年有機會節省相當程度的保費。

金管會政策鼓勵業者發展外溢保單,保單除了有保障功能外,還會有減費誘因,假設保戶願意主動降低風險,保險費率可望降低,不但可以達到保障效果,還能誘導保戶開始改變生活習慣。

例如維持良好駕駛習慣、就可以降低車險保費,維持良好的生活習慣、保持身體健康,就可降低健康險保費。這類保險可協助社會環境變佳,國人更注重安全或自己健康,有助提升國力,金管會希望保險業推外溢保單。

<!–@IMAGE_5391555_RIGHT_0@–>國泰人壽推首張外溢保單,投保後兩年,保戶符合健康要件,續期保費最高可打八折,再退還已繳納兩年的溢繳保費,以健康促進獎勵金方式,達到事先預防疾病、降低理賠的雙贏效果。

新光人壽也接續推出外溢保單「新光人壽活力勇健重大疾病定期健康保險(甲型)」,目標鎖定精打細算年輕人或有規律運動習慣的族群,鼓勵民眾保持身體健康,重視個人健康管理,同時還可擁有重大疾病保障,享保費折減及健康促進獎勵金的回饋。

新壽表示,假設25歲男性初次投保,保額100萬,估算年繳費約近2,000元。該保單是保障十年的重大疾病及健康險,初次投保在第二保單年度第八個月進行健檢,包含尼古丁、BMI等,假設健檢結果達標,就可以減少保費。

台灣人壽也有推出連結健康管理的外溢保單,連結健康手表計步,享有保險金回饋的外溢型保單,只要每天走路運動,繳費期間,每一保單年度如果成功傳輸步行次數超過180天,180天內平均每天步行次數超過9,000步,就可以享有健康管理回饋保險金,最高可以領回4%年繳保費。

 

健診型保單商品 買氣衝第一
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報
外溢保單具有減免保費因子,理應受到保戶喜愛。但壽險業者表示,所有外溢保單的減費基礎,會建立在有相當自律的保戶身上,中年以上民眾則會擔心保險業者監控自己的健康數據,相對保守。

目前國內外溢保單可以區分為三類,包括健診減免保費、健走減免保費、實務給付健診。壽險業者指出,健診減免保費相對受到歡迎,銷售比重占整體外溢保單高達八成以上。

保險業者指出,近期慢性疾病逐步年輕化,尤其是高血壓、高血脂以及高血糖的發生比例年齡,更是下降到40歲左右,許多年輕人開始透過外溢保單,來降低自身的保費負擔。

不過根據金管會統計,市場銷售的外溢保單成績並不太好,推估應該與外溢保單尚在推動初期,國內外缺乏相關經驗統計資料,保險業很難藉由大數據再設計新型態的外溢保單有關。

不過,外溢保單具有鼓勵民眾管理自身健康的良好誘因,估計金管會仍會積極期許壽險公司積極開發相關保單。

 

投保教戰

申請失能理賠 先確認給付表
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
癌症已連續36年都是國人十大死因榜首,而隨著醫療發展,癌症的治療方式也持續精進,但相關的理賠項目,民眾可能不太了解,例如不幸罹患肺癌,並進行肺切除手術,除了可依所投保的醫療險及癌症險條款規定項目申請理賠外,是否還能申請失能扶助險的失能保險金給付呢?

全球人壽建議先確認保單條款中附上的「失能程度與保險金給付表」項目,只要符合條款約定就能申請理賠。

全球人壽表示,以肺切除項目看,檢視投保失能扶助險「失能程度與保險金給付表」胸腹部臟器項目中,任一主要臟器切除二分之一以上者,認定為第9級失能,只要符合條款約定,像是肺臟切除兩葉以上,是可以申請失能保險金給付的;民眾除了申請醫療險、癌症險理賠給付外,也別漏了申請失能扶助險給付。

為配合5月18日立法院會議通過「保險法」部分修訂條文,保險公司均須調整現行保險商品契約暨銷售文件殘廢相關用詞,比如「殘廢」改為「失能」、「全殘」改為「完全失能」、「殘扶險」改為「失能扶助險」,原本條款中「失能」改為「喪失工作能力」;本次用詞修正,並無更動原商品實質給付內容及權利義務,所以民眾如果諮詢投保失能扶助險,可別再稱之為「殘扶險」。

 

專家教你保∕長照保險規劃 1+1更完整
張宏畯/經濟日報
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今年3月,台灣正式宣告邁入「高齡社會」,65歲以上人口占總人口比率達到14%,也就是說,七個人中就有一位是高齡長輩,加上「失智率」與「失能率」持續攀升,導致需要長期照護的人口逐年成長,高齡風險不僅是生活費用問題,令人擔憂的是無論意外事故、疾病、自然老化都可能有身心需長期照護的狀況。

當風險來臨卻沒有保險或保障不足時,時間將會如滾雪球般,讓家庭財務缺口愈滾愈大,建議可透過保險,用小錢預先買足保障,可以避開風險,因此長照保單規劃,適合各族群購買,和一般醫療保險一樣,愈早開始規劃愈好。

目前長照保障主要有「長期照顧保險」跟「失能照護保險」兩種,其中「長期照顧保險」是以包括意外、疾病及老化所造成的失能或失智,符合長期照顧狀態為理賠依據;而「失能照護保險」則是以符合保單附表所列第一級至第六級失能程度來認定理賠。

我認為完整的長照保單規劃,應是同時擁有長期照顧保險及失能照護保險兩種,也可依個人保障需求與經濟狀況依序搭配投保,補足保障缺口。

為自己做好長照保障規劃外,也可提早為家人預作規劃,雖說親情無價,但風險來臨時,照護支出卻是可以計價的,若是兄弟姊妹一起先替父母規劃長照保單,不僅體現孝道且增進手足之情,還能透過保險將父母老年的長期照護風險轉嫁出去,讓父母安心自在、活得有尊嚴。

而且,父母為孩子預先規劃長照保單就是一份延續愛的禮物,可以大幅降低若年輕失能所造成龐大長照費用。

發生在別人身上的是「故事」,但發生在自己身上就變成「事故」,建議善用保險的功能與價值,在風險來臨時才能從容面對。

(台灣人壽廣鑫通訊處區經理張宏畯提供,記者林子桓整理)

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