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2018/12/10 第884期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 利變養老險 保障退休生活
小資上班族 首重意外險
投保教戰 專家教你保∕一箭雙鵰…這款保單買氣旺
資產傳承…預留子女稅源

今日財經頭條

利變養老險 保障退休生活
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
50歲後的人生是另一個開始,為迎接無後顧之憂的樂退人生,富邦人壽提出具體的養老、醫療、長照、責任等「四帳戶」概念,提供民眾檢視是否已做好完整的退休規劃,才能早日享受零負擔的人生下半場。

富邦人壽總經理陳俊伴表示,國人平均壽命再創新高達80.4歲,為迎接無後顧之憂的樂退人生,富邦人壽提出具體的四帳戶概念,想在退休後仍保有穩定的現金流,彈性因應各種生活所需,建議可以選擇「利率變動型養老險」,可以靈活反應市場利率,有機會享有增值回饋分享機制。但依不同的年齡階段,有不同的優先順序。

不過,許多保險商品都有其投保年齡限制,為了擁有更大的彈性空間來選擇保障內容,富邦人壽提醒,應及早利用利變型保單來規劃未來藍圖,才是最好的方式。

<!–@IMAGE_5637419_RIGHT_0@–>據富邦人壽「國人健康生活型態大調查」顯示,國人每月醫療支出平均為1,443元,但隨著年齡漸增,醫療與長期照護保障也迫在眉睫,51歲以上的熟齡族群每月醫療支出明顯高於整體平均,未退休者為1,767元、退休者為1,614元。因應橘色晚年所帶來需求,近年來國人普遍雖已建立「提早做好退休規劃」之觀念,但該如何操作,何謂完整的退休規劃,很多民眾還是一頭霧水。

陳俊伴說,40歲以上壯志青年族,醫療保障的保單不可少,除了趁年輕積極理財強化「責任帳戶」,更應該檢視「醫療帳戶」是否足夠轉嫁突如其來的醫療費負擔,避免家庭陷入經濟困境。

50歲以後的幸福熟齡族,優先長照再養老。並利用分期給付的特色,讓長期照護更有靠山,之後才是養老。

60歲以上的逍遙屆退族,需要有穩定充裕現金流,退休後才能一圓年輕夢。除定期領退休金外,若能豐富手上的「養老帳戶」創造源源不絕的現金流,便可享有財務自主的退休生活,無論是遊歷各國或回歸田園,讓人生不留下遺憾。透過利率變動型還本終身險年年還本的特色強化養老帳戶,退休族可享有保障與資產累積兼具的保險理財規畫。

此外,以老有所終為目標的「長照帳戶」,也是60歲以上民眾必須盤整的重點帳戶。

 

小資上班族 首重意外險
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
歲末年終,是幫自己跟家人的保單進行年終健檢的最佳時機。全球人壽建議小資上班族、中產上班族及熟齡上班族等三大族群,可根據自己年資及所得對應自身需求,進行年終保單健檢的檢視並進行調整,以保障未來新的一年。

對於剛出社會五年內的小資上班族,全球人壽建議,應檢視自己的意外與醫療保障是否足夠。

通常因意外的傷害保障包含傷害險與傷害醫療險,至於醫療保障,則要檢視有沒有投保實支實付型住院醫療險,及保障額度是否足夠,若擔心因意外或疾病導致失能無法工作,可考慮是否有投保失能扶助險的必要。

工作經驗已有十年以上,或成家立業有小孩的中產上班族,可檢視自己的壽險保額是否能轉嫁家庭的所有負債,包括房貸、車貸,甚至未來可預計的教育費用支出。

至於自身保障,應考慮是否投保重大疾病險或是癌症險,這兩種保單通常提供一次給付保險金,建議保額規劃至少要兩年以上的家庭年支出為主,才能給自己與家人完整的保障。

若為年資20年以上、資產較為豐厚的熟齡上班族,則可檢視自己現有的資產現況,是否已實現原先設定的財務目標。

若是發現過去的準備不足,可選擇利率變動型保單,繳費年期可隨個人需求與財務目標來搭配。比如,距退休年齡還有十年以上者,適合投保長年期繳費的保單,定期投入累積資產;反之,距退休年齡小於十年者,則適合投保短年期繳費或躉繳的保單。

 

投保教戰

專家教你保∕一箭雙鵰…這款保單買氣旺
蔡惠琴/經濟日報
<!–@IMAGE_5637352_left_350@–>

選舉過後,激情褪去,大家終要回歸到正常軌道。根據主計總處公布10月的民生商品類價格,有不少民生物價年增率漲幅都達雙位數以上,讓人不禁擔心通膨是否有蠢動危機。但比起鄰近的東南亞國家,台灣的通膨狀況還算溫和,不過,台灣低經濟成長率成常態的狀況下,收入漲不動,投資波動又加劇下,的確要開始思考提高穩健資產的配置比重。

在眾多保險商品中,利變型增額壽險便是兼具「抵禦通膨與穩健收益」效果的一種選擇。

所謂的利變型保單,全名是「利率變動型」增額壽險或年金險,這是指保險公司有機會透過投資,創造跟市場同等甚至更優的報酬率,以回饋給保戶的保單,又依照有無壽險保障成分,區分為有壽險額度的增額壽險與純年金給付型態的年金險兩大類。

面對通貨膨脹可能增溫,利變型的保單因有機會創造優於預定利率的報酬,用以提高保額,或是放眼未來能做為退休後的現金流來源,因此買氣也跟著增溫。不過,在挑選利變型保單前,建議掌握二個重點:

<!–@IMAGE_5637418_RIGHT_0@–>一是保單具附加價值者更划算。隨著市場的變化,利變型保單也不再純粹只有壽險增額保障的功能,有業者推出附加了失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付等結合多功能保單於一身的商品,以遠雄美滿十倍勝利變型增額終身壽險為例,除了上述特色外,還結合了2~8級殘或是重大燒燙傷豁免保費的功能。如果預算不多,無法購足殘扶險、燒燙傷給付醫療險的人,可以考慮這類型All-in-one的保單。

二是能結合「資金活化」功能者愈佳。利變型保單多為終身型險種,在繳費期間不斷累積帳戶價值,直到需要用錢時候就可以部分解約,把錢拿出來用。

有些人則是為了做資產傳承用途,希望在累積期間盡量不提領,身後留給下一代。不過,人生難免遇到一些狀況,萬一需要資金救急時,保單借款也是一種短期應急之道,這種可以一邊累積保單帳戶價值,兼具短期借款、活化資金的利變型保單也是另一種方便的選擇。(公勝保經行銷副總蔡惠琴口述,記者葉憶如整理)

 

資產傳承…預留子女稅源
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
低利率時代,許多人不會將資產都存在銀行,而是轉往股票、基金、甚至房地產進行各項投資,保險業者建議,50歲熟齡長者迎接退休生活首重穩健,應適度配置防禦性資產,並記得在資產傳承規劃上為子女預留稅源。

近來美中貿易與明年經濟展望常常左右全球股匯市震盪,元大人壽表示,股市、房地產多有波動,市場分析多指出,資產配置時最好也分配適度的比例在穩健的保險商品上,減少資產因金融市場震盪而產生的減損風險,並記得在資產傳承規劃上為子女預留稅源。

元大人壽表示,對於有資產傳承需求的人士,可選擇繳費年期較短,約三年左右又具高額壽險保障功能的利率變動型壽險,且宣告利率機制可讓保戶有機會年年享有增值回饋分享金,若保戶的增值回饋分享金選擇增額繳清,即可提高身故保障,除免去將來繼承時可能為了繳稅的貸款、變賣等問題,在世時又可受到高額壽險保障。

元大人壽指出,在世時享有高額保障,壽險保障形同預留稅源,提醒民眾,購買保險時仍需注意實質課稅原則等相關稅賦義務法規。

實務上,買保險有二種常見情況會被課徵贈與稅,第一種是父母幫子女買保險,保單要保人和受益人非同一人。到期後滿期金若在每人每年贈與免稅額220萬元以內免稅,一旦超過就必須在30日內依法申報。

第二種是「要保人變更」。因為壽險存在保單價值準備金,便如同將已累積一定金額保單贈與他人,若變更時保價金超過220萬元,要保人就須申報贈與稅。

 

中間理性選民在哪裡?
「中間理性選民」這個詞通常代表的意思是:這群人多是選人不選黨,選政見不選意識形態,而且是位於政治光譜中央;更重要的是,他們的選擇是依理性來決斷。不過,從這次大選發現,這種「中間選民」的想像恐怕不實際。

《萌犬偷渡令》就是一隻小狗嘛,能惹出怎樣的麻煩?
再怎樣誇張都不如《萌犬偷渡令》裡的吉米引發的國境危機來得深刻,亞尼咋都沒想過這隻前女友留下的小狗居然會讓自己惹禍上身。而且是一場,跨越希臘與土耳其邊境的災禍。

 

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