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2016/12/12 第782期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 殯葬險實物給付 身後事妥善安排
農業保險抗天災 釋迦稻米明年將納保
投保教戰 退休資金規畫三要點 打造想要的生活
李雪雯/醫院自費項目越來越貴 你的保單真的也要跟著「越買越多」?!


今日財經頭條

殯葬險實物給付 身後事妥善安排
記者韓化宇/台北報導/經濟日報
人不幸往生,但喪葬費用動輒幾十萬,生命走到最後一程,仍無法獲得有尊嚴的保障。如今,保險業者推出「殯葬服務」實物給付保單,與大型殯葬業者結盟,生前投保,打破過去壽險主要留給後代子孫使用的框架,提供比現金給付更實際的生命禮葬服務。

國人平均每人持有2.3張壽險保單,但2015年死亡平均給付金額僅55.5萬元,但「殯葬費用」卻是一筆驚人數字。

為了讓人們「始於出生,終於死亡」都有完整尊嚴的保障,上周富邦人壽及台灣人壽領先市場,結合國內最大殯葬集團龍巖,推出殯葬服務實物給付保單,從發揮預防保健功能到守護人生尊嚴保障,滿足一生需求。

像是「富邦人壽長安寶(實物給付型)終身壽險」是一張中高齡專屬保單,投保年齡50至70歲,為繳費六年、保障終身,前二年提供身故保險金保障,第三年度起提供生命禮葬服務。

若被保險人不幸於投保第二年身故,給付身故保險金23.28萬元;若於第三年後身故,龍巖提供禮葬服務協助家屬處理後事。

「台灣人壽尊龍一世終身壽險(實物給付型)」繳費年期分為10、15、20年期共三種,以45歲男性投保20年期100萬元為例,表定年繳保險費38,600元。

投保當時選定「萬壽山墓園附設福田妙國生命館-晶華一廳個人式骨灰位」中層別(約定價格19.5萬元)及禮儀服務(約定價格19.32萬元),第三保單年度後發生身故時,可執行約定的殯葬實物給付及受益人領回現金約61.2萬元,讓保戶可一次享有利己型實物給付及利他型現金給付。

 


農業保險抗天災 釋迦稻米明年將納保
台北8日電/中央社
氣候變遷加劇,農委會為減少天災造成的產銷失調,及農民收益減少的不穩定,副主委陳吉仲表示,今年已推動的農業保險項目為水梨、芒果,明年將擴及釋迦、稻米及設施。

曹啟鴻上午率幕僚至行政院報告「新農業創新推動方案」,公布以創新、就業、分配及永續4大原則擬定的10大重點政策,明年起將陸續推行,下午返回農委會召開記者會時,提及農民保險要擴大辦理。

農委會副主委陳吉仲說,農民看天吃飯,要穩定及增加農民收益,讓專業農及年輕農民的年所得每年增加10%,帶動他們的家戶年所得可達新台幣180萬元,要做的第一件事就是要擴大實施農業保險。

他說明,除今天已跟農業金融局局長許維文舉辦了公聽會,行政院也同意協助成立新台幣50億元農業保險基金。曹啟鴻說,將分2年編足50億元基金。

陳吉仲說明,已規劃明年要完成農業保險法及子法的立法,希望明年起4年內規劃農業保險法覆蓋率達6成。

陳吉仲舉例,目前水梨已納保險,並再擴大中,芒果也納入了;明年水梨、芒果都會再擴大納保規模,並會加入釋迦、稻米及設施也納保。

 


投保教戰

退休資金規畫三要點 打造想要的生活
記者江碩涵╱即時報導/經濟日報

台灣進入高齡化社會,根據內政部統計,國人平均壽命達80.2歲,高齡化浪潮下,現代人得提早做好退休規畫,以免老來資金不足。Money101.com.tw台灣董事總經理周純如分析,資金規畫以NET三要點來綜合評估,N即是Need(需求)、E就是Economics(經濟能力)、T則是Time(時間複利價值)。

一、Need(需求):

規畫前應審視自己的需求,退休的時間點每人不同,所需的準備期就各有長短,要持續工作到法定退休年齡65歲或要提早退休,影響到的就是還有幾年可以準備退休金;退休之後要在哪個城市生活、住在現有的房子或移居到養老村,以及退休後的生活品質是否與現在相同,都會影響退休金額的規畫,老年之後因為身體機能退化所需要的醫療照護也需要考量在內。

二、Economics(經濟能力):

民眾得思考規畫當下與短期內可預期的現金流可以做多少的退休規畫,而非「以後有錢再說」,因為現在收入一部分也得養「老年後無法工作的自己」。

三、Time(時間複利價值):

若以退休需求8百萬元來推算,累積退休金公式為「本金x時間x報酬率」,距離退休若還有30年,則每年需存下26萬多元,不過要是每年可支配所得低於26萬元,那麼就得將退休計畫往後推延,或是將報酬率提高,考量到現實,民眾也需要設想65歲是否仍符合就業市場的需求,另外理財產品的報酬率也要納入計算。

Money101.com.tw提到,理財產品千百種,銀行定存風險低,但是定存利率不高也是不爭的事實,操作基金、股票則須仰賴專業的知識以及風險承擔性,儲蓄險(增額終身壽險)預定利率則是確定的,民眾在退休後若未全額解約,也可以以當年度的保單價值準備金乘上預定利率,作為退休生活的花費來源之一。

 


李雪雯/醫院自費項目越來越貴 你的保單真的也要跟著「越買越多」?!
李雪雯/聯合新聞網

「我是有錢人」迷思519

筆者的一位朋友,因為保險業務員拿著一篇「住院醫療險是否理賠達文西手術」的文章,向她推銷購買更高額的住院醫療險。所以,就跑來詢問筆者「是不是真有必要加買」的意見。

老實說,類似的問題並非第一宗。

但筆者向來的回答理由是:醫療科技絕對是「日新月異」,但民眾不論在就醫或買住院醫療險上,真有必要跟著醫院一樣進行「武器競賽嗎?

(意指醫院為了展示自家的儀器精良優於其他醫療機構,並能向病患收取更高的自費金額,所以就不斷地砸大錢購買新式儀器設備。而對民眾來說,此意就是指「就醫一定要用最新且最昂貴的儀器設備與治療方式,保險也要跟著越買越多」)」

根據之前《財訊》的達文西手術專題報導中,就引用美國《財富(Fortune)》的數據顯示,目前美國手術中,15%是採用機械手臂,並預計未來5年內,將達到30%;全世界又走在美國之後,目前只有5%到10%的手術,使用機械手臂執行,未來還有很大的成長空間。

達文西系統是使用最廣泛的機械手臂。去(2015)年,全球共執行了65萬例的開刀,以婦科手術佔比最高,依次則是泌尿及一般外科(台灣達文西手術量佔比第一名的是泌尿科,佔42%,其次才是25%的婦科,第三名是9%的外科及心臟科,第五名則是大腸、直腸科,佔6%)。

儘管受訪的執行此項手術的醫師表示,傳統手術每切一刀,就要多縫一針;同樣的手術時間大約是3、4個鐘頭,病人出血量3000、4000 cc。但如果換成達文西手術,時間約可省下一半以上、出血量大約只有1/5至1/10左右,且病人不用打術後無痛針,且隔天就能下床、3天就可出院。

但與傳統手術及腹腔鏡手術相比,達文西手術的「代價」並不便宜。該雜誌以子宮切除手術為例,傳統手術因有健保給付,所以病患不用另外花錢;腹腔鏡約1、2萬元的耗材費;但一次達文西手術的收費,就高達20-25萬元。

所以問題就來了,首先,

由於目前達文西手術,並不在衛福部所公告並給付的「手術」項目中,也不在現有實支實付型住院醫療險的手術表列之中,

保險公司是否會「不予理賠」?

對此,根據筆者詢問過保險公司理賠部門主管表示:

只要保戶所動的手術屬於「必要的療行為」,保險公司並不會「不予理賠」。

其次,達文西手術花費昂貴,保險公司有可能「全額理賠」嗎?答案當然是「不一定」。

因為,這得看保戶「買了多少保額」,以及「醫院的收據內容是如何歸類」?

以一般實支型住院醫療險的給付項目,共有「病房費」、「手術費」及「雜費」三種。目前常見的醫院所收據,都是將20、30萬元的達文西手術費用,分拆成「手術費」或「特殊材料費」的名目歸類。

由於實支型住院醫療險的特性是:保戶只能在所買的實支限額中,獲得「部分理賠」。假設客戶買的實支住院醫療險,手術及雜費的限額各是3萬元及5萬元,當達文西手術總花費是20萬元,但醫院收據中的「手術費」是5萬、「特殊材料費」是15萬元,則保戶該次理賠金額則分別是「手術費3萬元」及「雜費5萬元」,總共8萬元。

如此一來,就會產生第三個問題:如果保戶買的實支型住院醫療險「保額不足」,就算保戶「有買商業醫療險」,也不能將高昂的手術費用風險,順利地移轉給保險公司。

至於第四的問題是:該為了「可能會用到昂貴的達文西手術,而買高額的商業保險嗎」?答案恐怕也是「未定」。

就算保戶願意「提高購買保額」,在這個萬物齊漲,就只有薪水不漲的時代,「就為了此生某次手術,可能會用到達文西手術而拉高保額」就一定是最划算的盤算?!

因為實際以某家壽險公司「每日病房限額1000元、每次手術限額4萬元、每次住院限額5萬元(另有其他保障項目)」的保單為例,30歲男性的年繳保費是2700多元;再以同一家公司的另一張保單(主要保障內容為:每日病房限額1000元、每次手術限額16萬元、每次住院限額9萬元)為例,30歲男性的年繳保費則是2600多元。

儘管以上的年繳保費,與昂貴的終身醫療險或手術險相比,金額看起來並不算多。但保戶可別忘了,定期險是採取「自然保費」,也就是保費會隨著年齡的增加而提高。

以第一張保單為例,到50歲以後(最高續保到65歲),同樣保額的年繳保費幾乎是增加一倍(4700多元);第二張保單到50歲時(最高續保到74歲),則增加到4000多元、60歲為5200多元,以及70歲的近8000多元)。

也就是說,在保戶最有可能動各項手術的年齡階段,不但保費可能倍增兩、三倍以上,保障還有可能因為醫療技術的不斷推陳出新,而永遠沒有「買足夠」的一天。

正因為民眾永遠跟不上醫療院所「武器競賽」之下的昂貴收費腳步,因此,

這位保險公司理賠部門主管就不忘「奉勸」民眾:可不能因為「未來很有可能進行昂貴的新式醫療項目」,而有「保險要買到最高」的不切實際想法。

這是因為凡是保險,都有一定的購買成本。一般人不可能年年都動刀,也不見得每次都要使用昂貴的新式手術。

一旦買了高額保險卻沒有用到,就等於有「資源錯(誤)配(置)」之虞。而且,民眾還更要了解「醫師的建議」,是否真的對自己是「最有利」的?

因為根據《財訊》月刊的報導,截至2015年年底,全球達文西系統已超過3500台,其中以美國為最大市場,而台灣目前裝機數也達到30台。但是不願意透露姓名的醫院高層也無奈表示,花1億元去買機器,每年維修還要300、400萬元,且私下估算過,醫院每年至少要動200刀,才能夠打平成本。

另一位醫師也「說出心裡的話」:醫院既然花了大錢買這機器,醫師就有壓力向病人推薦,有時明明只是一個僅需內視鏡做的小手術,卻要病患花更昂貴的費用,用達文西手術去做。

而筆者私下也問過一些熟識的醫師,他們也抱持著相同的看法。他們也不忘再三強調,儘管達文西手臂的手術視野,比傳統腹腔鏡好非常多。但手術傷口大小等問題,最關鍵的還是「操刀」的醫師,並不在於達文西手術儀器的本身。

因為醫師們自己都知道:「傷口小不小(影響術後傷口復原,以及日後外觀的好看與否)」的最大關鍵,還是在於醫師的手「巧不巧」與「技術高不高超」。假設以上條件都不完備,儀器設備就算再精密,恐怕效果也會大打折扣。

也就是說,

如果保戶遇到醫師或醫院,大力推銷昂貴的新式手術,客戶應該從「現有健保給付」,以及「自行購買的商業醫療險保額」進行考量-假設自行負擔的金額,還算是能夠負擔,當然可以接受醫師的建議,選擇昂貴的新式療法。

但是,如果自行負擔金額遠超過能力所及的負擔,真的也沒有必要一定要對醫師的建議「照單全收」。甚至,最好再找其他醫院及醫師,進行「第二或第三意見」的徵詢之後再做決定。

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