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2019/01/15 第879期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

編輯小語 拿到年終先花三分之一犒賞自己 再做資產配置
回饋金給付…四種方式
新利變壽險 意外保障更周全
銀行存放款 富邦證券:提早規劃、善用ETF 輕鬆做好退休準備

編輯小語

拿到年終先花三分之一犒賞自己 再做資產配置
記者孫中英╱即時報導/聯合報
全球人壽表示,拿到年終獎金,先看「婚姻與家庭責任狀態」再決定資產與保障配置。圖∕全球人壽提供

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又要發年終獎金了,該怎麼「花」年終獎金,才不浪費?全球人壽建議,可先撥出三分之一年終獎金做為「犒賞」自己或家人費用,好好慰勞自己過去一年辛苦,一定不會覺得浪費。

還有三分之二年終獎金,全球人壽表示,可先看「婚姻與家庭責任狀態」。若是單身小資族,可視自己的保障需求,「先做好保障,再積財」;例如先投保意外險、意外醫療險、實支實付住院醫療險等具較高保障功能的險種。

若屬於已有工作經驗、收入較高的「單身中產族」。全球人壽建議,可思考如何更有效運用年終獎金達成財富累積;例如可拿年終獎金來買利率變動型保單,透過宣告利率,有機會藉保單未來的「增值回饋分享金」加速資產累積速度,快速朝買房或購車目標邁進。

至於已婚族群,全球人壽表示,運用年終獎金時,得考慮「小孩」。若是沒有小孩的已婚頂客族,建議可將年終獎金主力,用在照顧自己與父母的老後生活;例如幫爸媽買失能扶助險或長期照顧險。頂客族因為老後沒有子女照顧,也必須先幫自己打算,在規劃完父母保障後,若有多餘預算,應替自己的老後醫療照顧做好準備。

有小孩的已婚族群,因為家庭責任較重,全球人壽建議,可先檢視自己的壽險保障夠不夠,是否足以轉嫁因意外或疾病身故,家庭經濟頓失所依的風險;若壽險保障不足,年終獎金可拿來買,保費較少、但提供一定期間保障的定期壽險;若保障已足夠,建議可選擇美元計價的利率變動型保單;除了在相同保費條件下,可獲得比台幣保單更高的保障,且未來不管是為了小孩出國念書,或為退休養老規劃,美元利變保單都是相當好的選擇。

 

回饋金給付…四種方式
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報

利率變動型保單發燒,這類商品旨在訴求,當宣告利率大於預定利率時,保戶可獲得「回饋分享金」,專家指出,回饋分享金的給付方式,常見的有四種,投保前先做好功課,就能選到最適合自己的方式。

壽險公司主管說,這四種方式包括:購買增額繳清保險、抵繳保險費、現金給付、儲存生息。金管會規定,投保未滿六年,只能選擇其中兩種,購買增額繳清保險,或抵繳保險費。

購買增額繳清保險俗稱「買小保單」,也就是把回饋分享金用於加買保額;抵繳保險費則是把回饋分享金用在抵繳下一期的保費;現金給付為直接以現金形式,把回饋分享金給要保人。

上述方式,無論買保額、繳保費、拿回現金,都是把回饋分享金用掉;儲存生息可想成是滾入再投資,把回饋分享金挹注到保單價值準備金裡頭。由於回饋分享金為宣告利率大於預定利率的部分,再乘上保單價值準備金,當保價金愈大,宣告利率與預定利率的差額不變時,回饋分享金就愈多。

 

新利變壽險 意外保障更周全
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報

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市售利率變動型壽險多數只有壽險保障,AIA友邦人壽推出涵蓋特定意外傷害事故的利變壽險,且創國內先例,所有給付項目都有機會隨宣告利率增加而變大,瞄準中小企業主、醫師等高資產族。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示,向來是高薪、高地位象徵的「三師」—醫師、律師、會計師,與擔任台灣經濟穩定成長力量的中小企業主,這幾年受到台灣景氣的影響,風光面減少、辛苦面增加。

<!–@IMAGE_5787289_RIGHT_0@–>他說,台灣的中小企業主甚至被英國《經濟學人》雜誌報導是華人世界老闆平均年齡最長的國家,屆臨退休,卻無法安心退休,反而比年輕時更加拚搏,讓自己暴露在意外事故的風險中。

追求資產穩定成長,意外事故發生時能有穩定醫療財源,落實安家照顧,是這些高資產族群共同的期望。為滿足前述需求,AIA友邦人壽率國內壽險業之先,推出所有給付項目都有機會隨宣告利率增加而變大的利變壽險,另外,特定意外傷害事故保障範圍,也是最廣。

這張保單只有新台幣一種幣別,目前宣告利率2.85%,當宣告利率大於預定利率,保險公司會給要保人回饋分享金,回饋分享金的計算公式為:「宣告利率-預定利率 X 期中保單價值準備金」。若選「購買增額繳清保險」作為回饋分享金給付方式,因身故或祝壽、失能給付、老年醫材購置補助保障,都是按總保險金額的一定比率進行給付,保障可隨總保險金額變大,有助安家照顧及對抗通膨風險。

特定意外傷害事故保障方面,針對出國期間的意外傷害事故,提供身故保障;國內交通方面,除了陸、海、空等一般大眾運輸,騎乘機車或自行車所造成的身故,也會理賠。

 

銀行存放款

富邦證券:提早規劃、善用ETF 輕鬆做好退休準備
記者王皓正╱即時報導/經濟日報
在工作和財務雙重壓力下,該如何遠離財務的「黑洞」,為未來的退休生活做好規劃呢?

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在即將邁入或已進入不惑之年之際,面對家庭的照顧、子女的養育、以及高齡父母龐大的醫療負擔,在工作和財務雙重壓力下,該如何遠離財務的「黑洞」,為未來的退休生活做好規劃呢?

富邦證券舉辦□儲備正能量,許你一個未來」退休講座,特別邀請知名新聞主播岑永康、富邦證券資深副總郭永宜、富邦投信執行副總林欣怡,針對經驗分享、財富管理與理財投資面向,協助客戶提早做好理財準備,輕鬆面對下一階段的挑戰。

「30歲前無財可理投資自己,30歲後尋找適性投資工具」,在第一階段的分享中,岑永康暢談自己的理財觀念:40歲後鑽研擅長投資標的,50歲後調整資產配置規劃。除了買房置產養老外,想要無憂無慮享受退休人生,他的建議是六成固本,三成穩健投資,一成衝衝衝,尋找適合自己風險承受度的標的,量力而為。像現在正夯的ETF債券,他形容好比吃Buffet,單筆投資卻能創造多元化效果,避免人為誤判風險,年化報酬率相對較高,是存退休金理想的工具之一。

岑永康提醒,退休後會有許多你看不見、沒想到的「隱形殺手」,所以應該反向思考,用「開銷替代率」來取代「所得替代率」,以退休前一年的月平均開銷再乘以1.2倍,例如退休前月開銷5萬,退休後就是6萬,才能許自己一個幸福的未來。

至於要儲備多長的退休金才足夠? 富邦證券的資深副總郭永宜表示,以台灣人的平均壽命80.4歲(男性77.3歲;女性83.7歲),再以2016年勞工實際退休平均年齡為58.6歲來看,必須準備好22年的生活費,才能自由自在享受人生的精采。

根據人力銀行調查,一般上班族期望退休後每月可運用金錢平均約為6萬元,以22.25年的生活費來計算,至少要存1602萬才敢退休,扣掉勞保年金和勞工退休金,郭永宜試算退休資金的缺口,也就是自備額,只要八百八十八萬元即可退休,郭永宜建議,除了年金保單、以房養老的方式外,積極運用定期定額的基金、ETF等商品,或是透過海外債、特別股的單筆投入方式,都是相對穩健的理財規劃。

不同退休理財工具,效益大不同。富邦投信執行副總林欣怡指出,投資風險與投資報酬率,是最主要的退休理財考量因素,而被股神巴菲特強力推薦的ETF,是許多投資專家公認的最佳選擇。

ETF產品兼具股票和基金的優勢,標的是一個區域、國家或是產業,不會受到單一公司營運、或是主動操作時看對指數選錯股票的窘境。

再者,ETF掛牌交易,無論是交易成本還是持有成本都比投資共同基金來得便宜,這種低成本的優勢對於長期投資的退休理財族群所造成的複利效果更為顯著,例如若有兩個投資組合,分別以每年報酬率10%與報酬率9.5%(預估每年成本多0.5%)來計算,經過20年的複利效果,兩者報酬率將相差58.6%,小小成本差異,20年後績效大大不同。

不過,ETF既然是一個投資組合的概念,因此當大環境變動所產生的不可抗拒因素是無法規避的,只能說風險相對於單一公司來的低。

 

假新聞真能影響選舉?
在 2016 年接連發生的兩起黑天鵝事件:英國公投脫歐、川普當選美國總統,讓眾人將目光跟舌根都轉向了「假新聞」。然而假新聞真能影響選舉?

《水行俠》巴拉巴拉三叉戟
這部專屬於亞瑟庫瑞的電影印證了什麼叫做英雄,過去諸多超級英雄電影裡,還沒有一部把背景真搬到海中去的,《水行俠》光這一點就足夠吸引人!

 

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