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2019/01/17 第419期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 靠這6問題盤點人生 職涯、財富大躍進-Part2
看準時機、做好資產配置 聰明媽媽2年獲利逾千萬-part2
 

 

靠這6問題盤點人生 職涯、財富大躍進-Part2
張國蓮《Money錢》

投資理財

資金需求、目標報酬率

攸關理財工具的挑選

不論選擇何種理財方式、工具,專家們都建議要先就資金需求、目標報酬加以釐清與確認,然後才決定適合自己的理財工具,而在長達數十年的投資理財過程中,又有哪些因素會影響原先安排好的資產配置呢?以下是專家們的看法。

問題3 資金需求該怎麼算出來?

教育基金要準備多少?退休金要準備多少?這是專家們公認在安排資產配置與投資理財時,最應該先釐清的項目。

知名財經作家蕭世斌舉例指出,若預計孩子10年後要上大學,且隨後會出國留學,那大學費用與出國留學的生活費與學費,就是資金需求,又稱為現金流量,這個現金流量是由通貨膨脹率、報酬率以及期間 (通常期間是確定的)來決定的。

過往,估算現金流量對缺乏計算工具與技巧的民眾而言難度不低,但是隨著科技的進步,網路上已有許多免費的計算工具可以運用,例如蕭世斌主持的「怪老子理財部落格」,或者民眾也可以尋求專業的理財規劃顧問協助,將個人與家庭的未來資金需求做整合性的規劃。

將資金需求量化成具體數字有一定難度,安睿宏觀研究部經理連毓濬解釋,將來需要多少錢只是量化的第一步,還必須將目前擁有多少錢,以及未來還可能賺到多少錢等整合估算,藉此得出目標報酬率,這是投資理財前的重點,因為資產配置是以該目標報酬率來安排。

舉例來說,退休後估計需要2,000萬元,假設目前40歲,65歲要退休,25年的時間裡該如何準備?此時,需把目前有多少錢可拿來投資,以及未來25年的持續工作收入結餘一起納入,將現在投入的以及未來投入的每一分錢綜合計算,來產生一個平均報酬率,這就是達成目標的概念。

問題4 目標報酬率設定多少才適合?

這是民眾常會問的一個問題,但其實沒有標準答案,而是依據個人的資金需求、投入資金多寡、投資時間長短而定。不過蕭世斌提醒,「要求的投資報酬率越高,所需要的投入金額越少,或所需的投資期間越長。」

那麼5%的長期平均報酬率是否合理?蕭世斌笑著指出,單以全球型股票與債券型基金的資產配置,至少5%的長期平均報酬率不難達成,因此透過股債的長期資產配置來準備教育金或退休金並非難事,只是需要儘早開始。

問題5 怎麼挑選適合的投資理財工具?

連毓濬表示,當目標報酬率決定出來後,就可以根據該目標報酬率來篩選適合的投資理財工具。例如,目標報酬率為6%,民眾可以從長期平均報酬率至少為6%的金融商品中挑選。

此時,在投資理財過程中因為希望以最小的風險(或稱不確定性)來達成目標,所以不僅只是考慮平均報酬率而已,還要就每一項資產的波動度來綜合比較與考量,在可接受的波動度下,來達到目標報酬率。

安睿宏觀財務顧問梁永政則提醒,部分民眾偏好特定理財工具時,要特別留意該工具的投資報酬率是否符合期待。例如部分民眾只願意買保險,以目前市場上最夯的利變型保險商品來看,多數長期報酬率在2%~3%。

舉例來說,某些保單的宣告利率2.97%,但通常民眾得在2個條件下,才有機會獲得2.5%~2.8%的報酬率:?保費要繳滿;?持有一段時間(約10年甚至以上)。以保單的繳款期間來看,躉繳、繳款期2年與6年期,需繳滿後到第10年度時,才拿得到這樣的年化報酬率,若民眾選擇繳款期10年,等繳完後得再持有更久的時間,才能得到年化報酬率2%~3%的增值效果。

問題6 現金流的安排與資金閉鎖期為何會影響目標報酬率的達成?

不論是定期定額買基金或是繳保費,都需要有持續的現金能夠支付,現金的主要來源就是工作收入扣除生活費用的結餘。公勝財顧財務顧問蔡欣燕表示,民眾需清楚定期投入的資金是緊急預備金或閒置資金,並建議最好以閒置資金來投入,才不會因突發變故,導致資金流中斷,無法繼續繳費,影響理財計劃。

至於資金閉鎖期是指資金投入後無法動用的時間,由於利變型增額保險(含壽險與年金險)、養老險以及後收型的基金等都有期限規定,若在繳費期間內或規定的時間內解約或贖回,都會造成本金損失。梁永政提醒民眾,要先了解在這樣的年期限定下,能不能接受資金都不能動用,畢竟一旦在閉鎖期間動用,除了本金損失外,也將讓理財計劃被迫中斷。

以上的問題若已經清楚,也將資金需求量化並確認目標報酬率,就可以參考本期封面故事資產配置篇,來了解實際作法。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.136 2019年1月號】

 

看準時機、做好資產配置 聰明媽媽2年獲利逾千萬-part2
撰文:龔招健 攝影:張家禎《Money錢》

學習風險控管

並於對的時機做對的操作

但陳詩慧也提醒,投資不能一味地只想賺大錢,首先要分析如何可將風險降到最低,「要從失敗中汲取教訓,調整心態,逐步累積正向的經驗,才能反敗為勝,一步步晉升富人階級。」

陳詩慧強調,股票投資的波段操作,成功與否跟時機對不對有很大關係,「2017年初大膽將手頭僅有的400萬元現金投入台股,主要是當時觀察到外資熱錢大量湧入、新台幣升值;2018年8月開始減碼持股,主要是因為中美貿易戰越演越烈,加上美國10年期公債殖利率升破3%、外資不斷賣超台股匯出、台幣貶值。」

不過,陳詩慧這次能夠避開10月股市殺盤,還有其他原因。「10多年的投資理財經驗告訴我,手上流動資產(持股或基金市值加上現金)若超過固定資產(房地產為主),就把股票變現,資金轉入房地產,因房地產比股票更能保值。另一方面,我9月成立新公司,要幫台灣的產品做國際行銷,這也需要錢。」

2年前創業失敗、1,800萬房貸的壓力,並沒有擊垮陳詩慧,她在人生轉角處看到新希望,找到新的出口,打開新的活路,「我要特別感謝媽媽及老公多年來無怨無悔的支持與鼓勵,讓我可以在職場、事業盡情揮灑。」

分享投資理財觀念

幫助小資男女圓夢

投資、二度創業之餘,陳詩慧也在校園及長期照護團體擔任志工,回饋社會,也經常在週末假日打高爾夫,「這樣的生活會更平衡,也藉此轉換緊繃的心情,更懂得惜福。」

在參與志工服務的過程中,陳詩慧還發現原來自己有能力修復自己,「好像小時候最愛看的卡通《無敵鐵金剛》,每當壞人把無敵鐵金剛打得千瘡百孔,他仍會再站起來,打倒敵人。」

陳詩慧今年45歲,有3個可愛的子女,以及疼她的老公。但她自我要求財務獨立,憑著努力工作存錢,加上投資股票及房地產,讓自己從當年的小資女晉身富媽媽,個人名下資產超過3千萬元。

2018年10月的股災讓許多投資人受傷,陳詩慧慶幸自己順利躲開之餘,更希望能分享自己的生活與投資理財觀念,幫更多小資男女圓夢,因此近期跟好友會計師蔡佳瑜共同經營「小資富媽媽」部落格,文章內容相當勵志,也頗有啟發性。

陳詩慧在部落格寫到,投資遇到股災雖讓人心痛,但上天也藉此提醒人們該換個心態,轉個方向,「只要留得青山在,不怕沒柴燒,只要活著就有希望」,人生難免會遇到挫折,但回頭來看,挫折往往成了轉捩點,塞翁失馬,焉知非福。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.136 2019年1月號】

 
 

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