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2019/04/01 第899期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 青年保險 三大支柱不可少
利變保單 幫你存退休金
投保教戰 不滿保險商品 十日內可撤銷
專家教你保∕兒童醫療險 實支實付優先

今日財經頭條

青年保險 三大支柱不可少
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
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年輕人低薪情況依舊,全球人壽商品部副總經理鄭中安表示,年輕人會以挪不出資金不投保,殊不知,正因薪資不高、積蓄不多,萬一發生意外、疾病,需有巨額花費,將造成經濟沉重負擔,年輕人更應備妥三大支柱:基本支柱、安全支柱與尊嚴支柱,才能無後顧之憂衝刺未來。

<!–@IMAGE_6115846_RIGHT_0@–>財政部財政資訊中心統計,2016年25歲至39歲繳稅青年達305萬人,每人平均每月薪資所得約為4萬3,451元,據全球人壽大數據團隊觀察,25歲至39歲青年新保戶投保現況,各類保障的投保率或保障額度普遍不足。

年輕人該準備哪些基本保障呢?鄭中安建議,年輕人常在外奔波,可透過傷害及傷害醫療險等,轉嫁因意外、突發或非疾病造成傷害帶來的影響;若已肩負家庭責任更需要壽險。

鄭中安說,從大數據顯示,青年新保戶中投保傷害險及死亡險比例均不到二成,且保額僅100萬左右,恐不足以填補,建議可以名下貸款與負債總額,加上對家庭未來五到十年責任金額總額,當做壽險投保金額;而傷害險則可以壽險二倍作保額,安排好基本盤後,下一步就是醫療安全保障。

隨醫療科技進步,許多醫療手術在門診就能解決,大數據顯示年輕人已有這樣的保險觀念,投保實支實付險比例逾七成,惟投保住院日額醫療險及癌症險比例相當低。

鄭中安指出,萬一重症來襲緊急住院,沒有住院日額險或癌症險保障,恐難臨時挪出這麼多額外支出。他建議,年輕人可以補強一次或多次給付型癌症險,不但可支應龐大醫療費用,也可作為出院後療養費用支出或填補無法工作的日常生活費;住院日額險則可用來支付單人病房差額或是住院看護費用,提升治療品質。

最後,鄭中安建議,可規劃長期照顧險或是失能扶助險,善用保單每月給付的保險金,讓自己即便進入長期照顧的階段,仍能有尊嚴的活著。全球人壽大數據分析,雖然有超過六成投保失能扶助險,但平均每人保額僅3.6萬,距離長照機構月費將近4萬,仍舊不足,建議年輕人應逐步加碼。

 

利變保單 幫你存退休金
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
保險專家提醒年輕人,年輕人最大的資本就是大把的青春,要善用時間來累積資產,減輕未來準備退休費用的壓力。三商美邦人壽給青年的建言是「時間為年輕人最大的武器,小錢大利用,讓薪資不歸零」,善用保險穩定累積終身持有,不僅年年享有生存保險金,長期下來保本又增值,使自我身價躍升一步。

全球人壽協理鄭中安建議,年輕人可同時選擇新台幣及美元計價的利率變動型保單,透過至少25年的時間來逐步累積資產也可分散匯率風險外,當宣告利率優於預定利率,保戶就能領到增值回饋金,作為退休生活費來源,且老年時還可選擇一次領或是轉年金化,幫自己的退休生活費加分。

三商美邦人壽則建議,為使年輕族群不因金錢問題而放棄對人生的期待與規劃,保險理財可選繳費期間20年期的美元變動型增額終身保險,拉長繳費期間,有效分散年輕族群短期繳費的經濟壓力,而分期繳費及長期配置更有避開匯率風險的效果,讓辛苦賺得的每一分錢能有效利用。

在繳費的同時,可年年享有生存保險金,趁著年輕時利用生存保險金作為旅遊補貼而增廣見聞,步入婚姻後,利用生存保險金分擔家庭責任,當人生已達熟齡階段時,利用生存保險金作為退休規劃的一部分。

 

投保教戰

不滿保險商品 十日內可撤銷
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
民眾若購買保險期間兩年以上人身保險契約,卻發現保險商品不符個人需求時,依金管會規定,可自收到保單隔日起算十日內,向保險公司行使契約撤銷權,保險公司必須無條件無息退還保戶所繳保費。

依照人壽保險單示範條款第2條規定,要保人於收到保險單之翌日起算十日內,得以書面檢同保險單向保險公司撤銷契約。因此,這十日內的起算日期就很重要了,金管會提醒民眾,若保單由業務員轉送,以保戶或其代理人於保單簽收回條簽收所記載之日為保單收受日;若以郵寄方式,則以雙掛號回執聯記載之保戶或其代理人簽收日為保單收受日。

全球人壽表示,若依照該保單條款規定,應以書面檢同保險單向保險公司行使契約撤銷權,保戶有以下三種方式可以向保險公司申請, 一、直接到保險公司的客服中心臨櫃辦理;二、以雙掛號郵寄方式辦理;三、透過原經手的業務員辦理。

全球人壽提醒,若透過保險業務員辦理,務必請業務員出具收據,以維護自身權益,並避免日後爭議。

另外,保險契約撤銷效力,依照人壽保險單示範條款第2條規定,自要保人書面之意思表示到達翌日零時起生效,契約自始無效,保險公司應無息退還要保人所繳保險費;撤銷生效後所發生的保險事故,保險公司不負保險責任。但契約撤銷生效前,若發生保險事故者,視為未撤銷,保險公司仍應依契約規定負保險責任。

全球人壽表示,投保前應該要好好審閱保險契約的內容,並確認其保險商品是否符合本身需求,同時應衡量自身保費之負擔能力。

 

專家教你保∕兒童醫療險 實支實付優先
記者葉憶如整理/經濟日報
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2018年新生兒人數跌破八年新低,僅18萬出頭,連結婚率都創下九年新低。現代社會晚婚、不婚比例逐年增高,在晚婚及少子化的趨勢下,家中小孩都是寶貝,父母願意花更多時間跟金錢,把最好的都留給小孩,保單當然也是選項。

新生兒或兒童保險怎麼規劃,是很多新手爸媽的困擾,往往都是人情保單,或聽從業務員建議,但買的是否正確、是否有保障,自己卻不太清楚,甚至有些爸媽幫孩子買的保單組合,年繳的保費還比自己貴上許多;其實要規劃小孩保單,只要掌握以下幾個原則,就可找到安心又實惠保單。

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原則一,以實支實付醫療險優先;兒童最需要的醫療險是實支實付醫療險,反而不是終身醫療險,因終身醫療險屬住院日額型,並非實支實付,終身醫療險的保費卻是實支實付醫療險好幾倍,保障效益並不高。

舉例來說,新生兒投保終身醫療險日額1,000元,年繳保費約1萬元左右,只能提供住院每日1,000元理賠金;但相同保費可買兩張實支實付醫療險,住院雜費至少12萬~20萬元,還可投保約日額4,000元~5,000元住院醫療險,即使保費減半、保障減半,還是比終身醫療日額1,000元高出許多。

原則二是意外險涵蓋重大燒燙傷保障尤佳。小孩上學後發生跌倒碰撞狀況機率高,除意外險,建議規劃意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有些治療不一定會住院,當骨折未住院時,也可獲理賠;另外,意外險若含有重大燒燙傷保障更佳。

原則三是行有餘力可再加重大傷病險或失能險;在規劃上述兩類保單後,經濟情況容許,可再加保重大傷病險與失能險,重大傷病險只要拿到衛福部核發重大傷病證明,就可領一筆保險金,不問疾病也不需觀察半年,可做治療疾病所用。

另種選擇是失能險;萬一孩子生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子傷害,而不還本的失能扶助險保費相對便宜,不論意外或疾病,只要被保險人符合保單規定「失能給付標準」,即可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,能幫助家庭舒緩經濟重擔。

最後要提醒的是,父母健康才是孩子最大保障。每對父母別忘了幫小孩規劃保單時,同步檢視自己壽險及醫療保障,唯有父母保障足夠,才能確保子女經濟無憂的平安長大。(公勝保經行銷總監陳慧玲口述)

 

翻轉魔咒 讓新竹巨城廢墟變黃金
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