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名人堂電子報
2019/08/01 第1745期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份
 

名人觀點

劉憶如∕台灣純網銀起步 期待普惠金融
劉憶如(香港北威顧問公司董事總經聯合報
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台灣「純網路銀行」核准名單七月三十日出爐,三家申請銀行皆獲得許可,啟動台灣金融新篇章。這是繼二十八年前民營銀行開放設立後,台灣首次再度開放新銀行。這三家純網銀,是否能建構普惠金融,提升傳統銀行較為忽略的偏鄉服務;並激起台灣數位金融之活力,創造鯰魚效應,是最值得關注的焦點。

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「純網銀」的設立在台灣雖屬創舉,但其實在世界各地已行之有年。美國一九九五年成立全球第一家純網銀,英國接著在一九九九年開設歐洲第一家,並帶動歐洲之設立風潮。亞洲國家則以日本起步最早,二○○○年成立首家純網銀迄今已有八家;市占率最大的則為樂天銀行。另外,中國大陸純網銀也自二○一五年起陸續成立,騰訊旗下的微眾銀行、阿里巴巴旗下的網商銀行,更都自二○一七年起,就已分居全球純網銀第一名及第二名的寶座。

一般而言,純網銀的成本和獲利,都有異於傳統銀行之處;兩者之間的競爭也因此各有長短。台灣傳統銀行家數甚多,許多人擔心純網銀開放後,銀行間的競爭會更加激烈;但事實上唯有透過公平的競爭,才能促進台灣金融業的進步,也才能讓台灣的企業及個人客戶,得到更優質的服務。

以成本來說,純網銀既然是百分之百的純網路銀行,所有銀行與客戶間的業務往來,都是透過網路或行動裝置、應用程式(App)去進行;因此除了銀行的總部設有實體辦公處所之外,其他任何地點都不設分行。純網銀在租金及人員等營運費用上,較傳統銀行低廉許多。不過當然,純網銀在期初建置資訊系統之投入及投資,卻絕對是非常可觀的。

另外,純網銀的競爭利基,在於藉由科技手段,實現業務創新;並得以將銀行的服務,拓展至傳統銀行忽略的客群或地區。例如,小微企業、青年創業、或甚至沒有銀行進駐的偏鄉地區居民,貸款一向較為困難;但是純網銀則能夠利用AI、互聯網、大數據等技術,有效地接收到這群客戶,並利用科技力量,實現對這些客戶的徵信分析、雲端審批等風險控管工作,也因此得以經由在線申請、免除傳統銀行所要求的抵押和擔保,迅速完成簽約程序。

居全球純網銀第一大的微眾銀行,就給了這種「普惠金融效應」一個清楚的驗證:在微眾銀行的貸款客戶中,百分之七十八為大專及以下學歷,百分之七十六為非白領從業人員;百分之九十二的貸款餘額低於人民幣五萬元。這些客戶往往被傳統銀行認定為「高風險」族群,但微眾銀行接收這群客戶,不但創造利潤成為純網銀的龍頭,更創下不良放款僅有百分之零點六四的佳績。

台灣此次獲得純網銀執照的三家銀行分別為:中華電信及兆豐銀行主導的「將來銀行」、日本樂天集團及國票金主導的「樂天國際商銀」、以及由LINE和台北富邦銀行主導的「連線銀行」。這三家純網銀預計將於明年開業,我們慶幸台灣終於跟上世界潮流、進入純網銀時代;更期勉三家純網銀能發揮科技及金融整合的力量,為台灣創下普惠金融楷模;成就自己,並照亮台灣每個角落。

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