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2019/08/15  |  第764期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
 

 編輯小語 迎接純網銀 徵才新趨勢
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迎接純網銀 徵才新趨勢

文.洪寶山

銀行的工作一向被認為是金飯碗,能進得了金融業,通常學歷也都要有金融相關背景。但這樣的態勢恐怕要改變了,因為純網銀時代來了!

原本金管會決定發出的純網銀執照只有兩張,七月三十日結果出爐,將來銀行、樂天銀行、LINE BANK三家全上,估計最快年底在台灣就能看到純網銀。

很多人會納悶,現在不是就有網路銀行嗎?為何還有純網銀?簡單來說,純網銀跟傳統銀行的差異,就是所有傳統銀行可以做的事情,純網銀都能做,最大的差別在於,純網銀大部分業務都是經由網路、行動裝置進行,除了總行與客服中心外,依規定不得設立實體分行。

金融研訓院院長黃崇哲說:「從Bank2.0到Bank3.0,將原本由櫃員所提供的各項金融服務,一步步藉由ICT與消費者之間創造了全新的連結。」透過ICT,讓客戶在前端互動可以有更佳的使用者數位體驗,在客戶看不到的後端,更能導入互聯網原生的開放協作API與新技術,對未來金融服務使用情境可以有更多想像。而這些想像的實踐,都來自於人才。

純網銀時代,人才也成了最大的需求,業者都啟動招募人才計畫。

「樂天國際商銀」籌備處負責人魏啟林表示,日本樂天希望台灣未來也有能力自行開發銀行系統,因此人才招募鎖定對資訊工程有興趣的族群。「將來銀行」也將招募對象鎖定資訊科技人才,因為純網銀是「拿到金融執照的科技業」。Line Financial台灣董事長暨總經理陳立人則指出,目前所需人力除了開發工程團隊中的應用開發、網路、系統、資料庫等工程師外,現階段招募重點是法遵、稽核、風險管理等中後台人力。

從這三家的人力招募方向可以看出,具金融背景的人才並不一定加分,擁有人文、IT等跨領域背景者,反而會是純網銀想爭取的人才。

將來銀行總經理梅驊認為,純網銀服務的重點在於貼近用戶需求,所以不見得IT背景才能來投履歷,擁有人文、歷史背景也占有優勢,因為「需要有『懂生活』的夥伴加入,才能真的從『人』的角度出發設計產品。」

《Bank4.0》作者Brett King在書中預測,未來由於AI、IoT以及區塊鏈等全新科技功能導入金融服務,將可以創造出全新的金融消費感受。網銀時代,科技準備好了,人才也準備好了嗎?

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資金避險 績優傳產接棒

全球負利率債券總額早已飆破14兆美元,市場並不缺錢,只是不斷找尋安全的投資標的,川普釋善意,導致美股強彈。台股短線績優傳產抬頭,貴金屬ETF的行情也看好。

文.馮泉富

近期全球股市詭譎多變,以相對性來比較,美股走勢相對較強,台股、歐股屬中段班,日、韓、A股再次之,港股殿後。當然,很大一部分的原因屬於非經濟因素。

上周已提過,除了中、美對峙的長期化,若加上日、韓的科技角力,未來的變因將開始複雜化,若是引發半導體生產的斷鏈,最後終將影響台灣龐大的下游代工廠與周邊產品的出貨流暢度,時間拉長,連部分美國晶片大廠都不見得討得到好處。

槍聲一響黃金萬兩

現階段日本的關鍵原料對南韓出口管制趨嚴已難以避免,南韓半導體大廠短時間很難有好的替代方案,重點是南韓政府並未選擇談判合作,而是升高敵對狀態,發布《戰略物資進出口修訂案》,將日本單獨列為一類,許可的適用條件縮窄,個別許可的審查時間將從五天延長至十五天(目前日本針對南韓設定的審查時間為九十天)。中國還有龐大的內需市場當籌碼,真不知南韓何來的底氣?

另一方面,美國總統川普再度發言,聲稱將不會與中國通訊製造業巨頭華為做生意,除非美中達成協議,才可能改變,且原訂九月與中國的談判也有可能取消,這又開始讓投資人忐忑不安,擔憂關稅不知何時將由一○%跳增為二五%。

就加權指數而言,外資未積極進場以前,指數很難有讓投資人眼睛一亮的發展;而人民幣走勢又牽制了外資對亞洲新興市場的積極度,不是只干擾到台灣。

至截稿前,人民幣雖未重貶,但每日的官方中間價仍舊持續小貶,這讓市場產生「天天更便宜」的趨貶強烈預期。因此,台股市場暫時只有局部性的族群輪動,且節奏掌控難度越來越高,由於電子類股佔台股比重頗高,目前只能小心謹慎,步步為營。

至於美股的下檔風險,由於仍有降息的工具等著伺候,除非市場出現資金斷鏈,否則崩盤的機率尚小,這可以由信貸利率或槓桿貸款利率是否飆升來當警示訊號,先不必過於擔憂。

整體而言,市場並不缺錢,由全球負利率債券總額早已飆破十四兆美元即可得知,因此,現階段只是找不到更安全的投資標的而已,會持續多久,也不必預設立場。在這樣的背景條件未改變以前,貴金屬ETF的行情趨勢不易扭轉。

降息潮來襲 股市暫無崩盤疑慮

受到中、美、日、韓貿易戰升溫與全球經濟成長弱化的影響,近期美國公債殖利率曲線倒掛的情況並未因FED降息一碼而明顯改善。

日前美國三個月期公債殖利率高於十年期公債殖利率的幅度,已創二○○七年三月以來新高,市場根據殖利率曲線倒掛的走勢估算,美國經濟未來十二個月內陷入衰退的機率已達五五%。

市場目前不乏更令人恐懼的預測,例如有「新債王」之稱的傑佛瑞.岡拉克(Jeffrey Gundlach)八月八日表示,基於殖利率倒掛的惡化,預計明年美國總統大選前,美國經濟衰退的概率高達七五%,高於六月時估計的六五%。

另外,由德國ifo進行調查的「第三季全球經濟氣候指標」,目前降至負的十.一點,其中台灣更為負的二一.八點,雙雙顯著下滑,預期世界貿易擴張將明顯減弱,對全球景氣的展望更趨保守,民間消費及企業投資也將更為弱化。

由於這份調查,共訪問全球逾百個國家裡的逾千位經濟專家(台灣訪問十七位),就該國經濟現況及未來加以評價,經加權平均而算出全球經濟氣候指標,所以,具有一定程度的參考性,我們必須保持警覺。

過去五十年來美國每次經濟衰退前必然出現殖利率曲線倒掛;而美國FED的降息政策回應太慢,是否為殖利率曲線倒掛無明顯改善的原因,現在尚無法證明,但降息潮已開始於亞洲先行引爆。

除了南韓先前已降息一碼,日前紐西蘭、印度、泰國、菲律賓也陸續跟進,只要美元還有降息的可能,全球降息潮的趨勢不會扭轉。

根據聯邦基金利率期貨報價顯示,市場目前推估FED今年底前至少降息三碼的機率已達約四八.一%,重點是機率排行第二高的是降息四碼,機率達三四.六。

不過,目前股市的態勢也因降息潮的發生,抵消了各種非經濟因素之利空,諸如貿易衝突、地緣政治衝突、升高的香港示威衝突等等,全球資金未來會有一段時間,將在風險性資產(股市)與避險性資產(債市、黃金)之間,被趕來趕去。

川普對諸多國家的制裁 挑起全球央行的不安全感

如前所述,在全球央行同步寬鬆的背景下,又逢市場風險偏好保守的擠壓之下,擠出睽違七年的貴金屬行情。

美國川普總統對諸多國家的制裁,也挑起了全球央行的不安全感,加入了增持黃金儲備的行列。根據世界黃金協會數據顯示,今年第一季全球央行共購進一四五.五公噸黃金,其中俄羅斯及中國人行的收購量最大,推動全球黃金需求量年增七%。

觀察中國央行的增持動作,今年以來每月皆買超,新公布的七月黃金儲備,再度增持了黃金三二萬盎司(約十噸),為連續第八個月增持黃金,累計近八個月,人行共增持黃金三○二萬盎司。

央行跟著大媽搶黃金 白銀ETF也欲小不易

儘管中國今年來大量買進黃金,但黃金在其外匯存底所占比重仍不到三%,落後西方先進國家十分大的距離,市場預估後續仍將每月增持,為人民幣的國際化做準備。

另外,根據中國黃金協會表示,上半年上海期貨交易所全部黃金品種累計成交量達三.○二萬噸,年增八八.二七%,成交額人民幣八.八四兆元,年增率一○一.○三%,從期貨的成交額來看,中國也將為了交割而儲備更大量的黃金現貨,黃金的需求可期。

另一方面,白銀的價格趨勢,也具有金融屬性,長期走勢將跟隨黃金價格連動,因此,白銀的ETF將跟隨黃金ETF同步走揚。由於半導體斷鏈的變數未除,因此,現階段選股策略以安全性為考量,績優傳產股為優先選擇。

傳產優先避開電子 美利達穩健成長可期

例如美利達(9914),目前自行車騎士年齡漸長,且電動自行車之需求能見度高,而全球滲透率尚低,代表未來成長空間可期,可望持續成為自行車產業的最大成長動力。

另一方面,技術升級將拉高平均售價,由於美利達在電動自行車比重/運用逐漸增加,且在台灣生產高階自行車,可免於美國和歐盟徵收關稅。

美利達第二季的電動自行車出貨量為五.八萬輛,年增二九%,季增六○%。雖然第二季三家中國子公司虧損一一○○萬元,但虧損情況較去年同期的一九○○萬元已見改善。法人預估二○一九年EPS約八.三三元,二○一九年約九.二九元,穩健成長可期,可長線追蹤。

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